Au Québec, il existe plusieurs options d'assurances hypothécaires disponibles via plusieurs fournisseurs, chacune avec ses propres avantages et inconvénients. Vous devez choisir l'assurance hypothécaire qui correspond à vos besoins, à votre budget et à vos objectifs financiers actuels et futurs afin de ne pas avoir à remplacer une protection par une autre quelques années plus tard.
Qu'est-ce que de l'assurance hypothécaire ?
L'assurance hypothécaire un protection d'assurance ayant pour but de couvrir une hypothèque. L'assurance hypothécaire est en fait une combinaison d'assurance vie et d'assurance invalidité que vous pouvez souscrire avec votre hypothèque. C'est pour cette raison qu'on l'appelle assurance hypothécaire.
En général vous avez le choix de souscrire l'assurance hypothécaire avec votre prêteur ou avec un assureur privé. Vous avez aussi le choix de souscrire uniquement la partie en vie ou la partie en invalidité ou les deux ensemble.
Notez qu'il est généralement plus avantageux et moins dispendieux d'obtenir l'assurance hypothécaire via une compagnie d'assurance plutôt que votre prêteur.
Voici quelques raisons :
L'assurance du prêteur ne vous appartient pas, si vous changez de prêteur pour obtenir un meilleur taux, vous perdez votre assurance.
Les couvertures ne vous reviennent pas, ils reviennent au prêteur afin qu'il se repaie lui-même.
La couverture hypothécaire est décroissante en même temps que votre prêt.
L'assurance hypothécaire du prêteur n'est pas personnalisable selon votre situation
Il est recommandé de comparer l'assurance hypothécaire du prêteur avec les compagnies d'assurances. Vous pouvez réaliser cette comparaison en contactant un courtier d'assurances, qui compara pour vous la meilleure solution pour vous.
Qui offre de l'assurance hypothécaire
Au Québec, les banques et les assureurs peuvent offrir de l'assurance hypothécaire. Malgré leurs ressemblances les assurances hypothécaires des banques vs les assureurs sont très différente en raison de leurs caractéristiques.
Chaque compagnie ont leurs propres gammes de produits d'assurance dont la qualité, les conditions, les garanties, les prix sont différent. Il est donc fortement recommandé d'être accompagné par un conseiller indépendant qui pourrait bien vous guider vers le produit le plus adapté pour vous afin de ne pas impacter négativement votre expérience mais aussi votre dossier global.
Il est important de noter que certaine compagnie d'assurance n'ont pas de liens d'affaires directs avec la population et sont donc exclusifs aux courtiers d'assurances.
Voici les compagnies d'assurances principales offrant l'assurance hypothécaire dans le même contrat. Bien sûr, il existe de nombreuses autres compagnies pouvant vous offrir uniquement de l'assurance vie (Voir la liste de compagnies d'assurances vie temporaire)
Beneva
Empire vie
Humania assurance
UV assurance
Assomption vie
Desjardins sécurité financière
Industrielle Alliance
La Croix Bleu
Quelle assurance hypothécaire choisir
Vous devez choisir une assurance hypothécaire qui correspond à vos besoins financiers en choisissant les caractéristiques suivantes : La couverture, la durée et la compagnie d'assurance. En moyenne, les gens souscrive entre 100 000 $ et 2 000 000 $ de couverture d'assurance hypothécaire d'une durée moyenne entre 25 et 30 ans en fonction du terme hypothécaire. La compagnie d'assurance que vous devez choisir sera celle qui vous offrira l'assurance hypothécaire au meilleur prix et selon la qualité que vous désirez.
La durée
En général, si votre terme hypothécaire est de 25 ans il serait recommandé de souscrire une assurance hypothécaire d'au moins 25 ans. Par contre, vous pouvez personnaliser la durée de cette assurance hypothécaire si par exemple vous croyez fonder une famille prochainement ou entrer en processus d'acquisition d'immeuble ce qui augmenterait votre besoin d'assurance.
La couverture
La couverture de l'assurance hypothécaire devrait être au minimum égal au montant emprunté de votre hypothèque que vous avez en plus des dépenses pour les frais funéraires, les impôts à payer au décès, le remplacement de revenu (si besoin) et les autres dettes non assurées.
Votre montant de couverture pour la partie invalidité de l'assurance hypothécaire devrait être au minimum au égal aux mensualités hypothécaires ou a un montant personnalisé dont vous êtes à l'aise financièrement.
Fixe ou Décroissante
Vous pouvez choisir pour votre assurance hypothécaire si la couverture sera fixe donc, si par exemple vous avez souscrit 400 000 $ d'assurance hypothécaire la couverture demeurera inchangée pendant 25 ans ou, vous pouvez choisir la couverture décroissante qui diminuera avec les années jusqu'à un maximum de 50 % de