SCHL VS assurance hypothécaire VS assurance vie ?

Dernière mise à jour : il y a 2 jours


Quelles sont les différences entre l'assurance SCHL, l'assurance hypothécaire et l'assurance vie ?

Quelle assurance hypothécaire devez-vous choisir ?




Vous êtes dans vos démarches d'achat d'habitation et vous remarquez qu'il existe plusieurs types d'assurances couvrant un prêt hypothécaire et vous ne savez pas exactement quelles sont les différences et quelles options sont les meilleures pour vous.


Dans cet article vous découvrirez simplement quelles sont les différences entre l'assurance SCHL, l'assurance hypothécaire et l'assurance vie/invalidité. Vous pourrez donc choisir quelle option vous convient le mieux pour votre situation.


Si vous avez davantage de questions à la suite de cet article, je vous invite à planifier une consultation en ligne afin de simplement obtenir des conseils en matière d'assurance hypothécaire ou d'approfondir vos connaissances.








Les différents types d'assurances hypothécaires




Assurance SCHL


L'assurance SCHL aussi appelé assurance prêt hypothécaire, est simplement une assurance servant protéger votre institution financière en cas ou vous seriez sérieusement incapable (par exemple, une faillite) d’effectuer vos paiements.


Cette assurance ne vous protège donc pas, elle protège le prêteur.


-Si vous devenez invalide, vos remboursements hypothécaires ne seront pas remboursés par l'assurance SCHL (assurance prêt hypothécaire).

-Si vous décédez, votre prêt hypothécaire ne sera pas rembourser et cette dette se transférera à qui de droit.


Quest-ce que la SCHL alors ?

La SCHL est la Société Canadienne d’Hypothèque et de Logement (SCHL) est un organisme fédéral responsable de l’habitation dans tout le Canada.


La SCHL contribue à stabiliser le marché de l’habitation en garantissant la disponibilité du financement hypothécaire et en permettant, entre autres, aux personnes à faible revenu d’accéder à une propriété. Elle vous permet donc d'obtenir un prêt hypothécaire avec habituellement seulement 5 % de mise de fonds du prix d’achat d’une habitation.


Elle veille aussi à améliorer les normes en matière de construction d’habitations et oriente la politique en habitation du pays en faisant des analyses quant aux facteurs favorables au développement du secteur de l’habitation au Canada.







Assurance hypothécaire (prêteur)


L'assurance hypothécaire est courament mélanger entre de l'assurance vie/invalidité et l'assurance SCHL.


L'assurance hypothécaire est une assurance offerte par votre institution prêteuse afin de vous protéger advenant un décès et/ou une invalidité. Cette assurance est la propriété de votre prêteur actuel ainsi que le bénéficiaire (personne recevant l'argent).


-Dans le cas d'un décès, le prêteur remboursera lui-même le pourcentage (%) convenu du prêt hypothécaire sans plus sans moins.

-Dans le cas d'une invalidité, le prêteur remboursera lui-même le pourcentage (%) convenu de vos paiements hypothécaires sans plus sans moins.


* Notez que le % de remboursement, la durée de remboursement, le délai d'attente avant remboursement, le coûts d'assurance hypothécaire ainsi que certaines modalités et conditions sont propre à chaque prêteur.





Assurance vie/invalidité (Assureurs privés)


L'assurance vie/invalidité est une assurance offerte par un assureur privé (et non votre institution prêteuse) afin de vous protéger advenant un décès et/ou une invalidité. Cette assurance est votre propriété et vous décidez qui est ou sont la ou les bénéficiaire(s) (personne recevant l'argent).


-Dans le cas d'un décès, l'assureur remboursera le montant convenu au contrat et le bénéficiaire disposera de l'argent à sa volonté.

-Dans le cas d'une invalidité, l'assureur remboursera le montant convenu au contrat. Le bénéficiaire à le choix de rembourser ses paiements hypothécaires ou d'autres paiement lié à des prêts par exemple :

-la marge de crédit hypothécaire

- le prêt personnel

-la marge de crédit personnelle

-le prêt pour l’achat ou la location d’une automobile, d’une motocyclette, d’un bateau ou d’un véhicule récréatif

-le prêt étudiant

-le prêt pour financer un placement

-le prêt agricole

-le prêt commercial.

-prêt pour un immeuble à logement(s) locatif(s)

-prêt pour édifice abritant un commerce

etc...


* Notez que les montants de remboursement, la durée de remboursement, le délai d'attente avant remboursement, le coût d'assurance ainsi que certaines modalités et conditions sont propre à chaque assureur.





Quelles types d'assurances devez-vous choisir ?


Vous devez savoir que l'assurance de la SCHL est obligatoire si votre mise de fonds correspond à moins de 20 % du prix d’achat d’une habitation. De plus, vous devez avoir un minimum de 5 % de mise de fonds afin de pouvoir bénéficier de la SCHL et donc d'un financement par l'institution financière.


Si tel est votre cas vous comprenez que l'assurance de la SCHL est inévitable puisque que malgré que vous paierez davantage pour l'hypothèque, vous aurez au moins droit au financement avec 20% et moins de mise de fonds.


Ensuite, vous devez choisir entre l'assurance du prêteur ou l'assurance de l'assureur afin de protéger vous et votre famille !


Voici plus bas un tableau comparatif entre les différences majeures.





Tableau comparatif entre l'assurance de l'assureur et du prêteur.

​Assureurs privés

Institutions prêteuses

Vous pouvez assurer tous vos prêts en un même contrat d'assurance

Une assurance doit être souscrite pour chaque prêt

Vous êtes propriétaire du contrat et vous désignez le bénéficiaire de votre choix.

Le prêteur est propriétaire et bénéficiaire du contrat

Le bénéficiaire dispose des prestations à sa volonté

Le prêteur se sert des prestation pour se rembourser lui-même ni plus ni moins.

Le montant d’assurance peut être fixe ou décroissant.

Le montant d'assurance est toujours décroissant.

Vous décidez quels sont les montants et les particularités à ajouter sur votre contrat

Les montants sont fixés par le prêteur et aucune flexibilité est permise au contrat.

Vous demeurez assuré si vous changez d’institution prêteuse.

Vous perdrez l'assurance si vous changez d'institution prêteuse.

Vérification d'assurabilité complète avant la souscription du contrat

Vérification d'assurabilité complète au moment de la réclamation.



Conclusion


L'assurance offerte de l'assureur et du prêteur sont de bonne qualité. Toutefois, dans son ensemble, l'assurance de l'assureur vous offre plus de flexibilité, d'avantages et de personnalisation face à votre situation financière et fiscale. À vous de décider quelle option vous convient le mieux.


Audris Poulin-Leduc offre de planifier l'achat d'une prochaine habitation de la mise de fonds jusq'au financement.


Vous aurez accès au service d'épargne/investissement pour accumuler votre mise de fonds via un compte CELI ou REER ainsi que le démarchage pour accéder au RAP si besoin. Vous aurez aussi accès au service de courtage personnalisé d'assurance hypothécaire parmis plus de 20 distributeurs d'assurances. De plus, vous aurez accès à des courtiers hypothécaires Planiprêt et Multiprêt ainsi qu'à un courtier d'assurances de dommages (Assurance habitation)


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Conseil

Il peut être recommandé de souscrire l'assurance hypothécaire du prêteur si vous êtes coincé par les délais et ensuite prendre votre temps pour magasiner l'assurance via un courtier/conseiller indépendant. Cela vous offre une protection adéquate afin d'en rechercher une optimale et ce, habituellement sans coût lors de l'annulation de l'assurance hypothécaire du prêteur.






Besoin de ressources et de conseils ?







Questions courantes


Est-ce que les prix pour l'assurance du prêteur et de l'assureur sont semblable ?

Est-ce qu'une pénalité s'applique si j'annule l'assurance du prêteur ?

Comment magasiner les assurances ?

Combien coûte la SCHL ?

Dans quel cas la SCHL n'est pas obligatoire ?







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