Assurance vie participative
Qu'est-ce que l'assurance vie participative ?
L'assurance vie participative offre une protection à vie en cas de décès, ainsi qu'un volet d'investissement auto-géré. La compagnie d'assurance gère professionnellement le volet investissement, ce qui signifie que la prime payée par le client comprend à la fois le coût d'assurance et une épargne forcée allouée au compte d'investissement de la compagnie. Ce compte, nommé le compte de participation, regroupe tous les investissements clients détenant un produit participatif. Les clients participent donc aux bénéfices de la compagnie et celle-ci leur verse des dividendes sous forme de participation afin de faire croître la valeur de leur police d'assurance. Cette solution est particulièrement avantageuse pour les clients qui recherchent une protection d'assurance vie permanente tout en bénéficiant d'un volet placement sans devoir le gérer activement contrairement à l'assurance universelle.
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Comment fonctionne l'assurance vie participative ?
L'assurance vie participative permet aux clients de bénéficier d'une assurance vie permanente ainsi que d'une croissance de leur patrimoine autogérée. Cependant, ce type de produit est généralement plus coûteux que les autres types d'assurance vie permanente. Le propriétaire de la police peut choisir le montant de la protection et la durée des paiements lors de la souscription. Il est possible de choisir une durée de paiement de 8 ans, 10 ans, 20 ans ou une durée personnalisée. De plus, le client peut investir de l'argent supplémentaire dans sa police pour augmenter la croissance de son patrimoine.
Lorsque des primes d'assurance sont versées à la compagnie, une partie sert à payer le coût de l'assurance tandis que l'autre est investie dans le compte de participation de la compagnie. Le compte de participation regroupe tout les investissements des clients détenant un produit participatif ce qui permet à la compagnie de gérer le compte de manière optimale et offre aux participants des dividendes qui peuvent être versé sous différentes formes soit :
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Assurance vie libérée qui augmente votre montant de protection et vos valeurs de rachat.
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Argent comptant pouvant vous offrir un revenu supplémentaire
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Accumulation dans un compte de placement alternatif
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Réduction de primes, vous économiser à chaque année sur la primes que vous payez
Le client peut convertir son assurance vie participative afin d'emprunter sur ses valeurs de rachat, d'effectuer un retrait sur ses valeurs ou même de céder une partie des valeurs de la police à une banque ou une caisse afin d'obtenir un prêt ou une marge de crédit.
Questions fréquentes
Quels sont les avantages et les inconvénients de l'assurance vie participative ?
Avantages Protection permanente : Elle fournie une protection d'assurance vie à vie. Stabilité financière : Ce type d'assurance vie offre une stabilité financière incomparable reliés aux fluctuations des marchés. Diversification du portefeuille : Le compte de participation peut inclure des investissements qui ne sont pas disponibles pour les particuliers. Avantages fiscaux : Elle offre un abris fiscal et la possibilité de transformer ses valeurs en concept fiscaux et successoraux avantageux. Inconvénients Coût élevé : l'assurance vie participative est plus coûteuse que d'autres types d'assurance vie permanente en raison des valeurs garanties et de la gestion du fonds d'investissement effectué par la compagnie. Complexité : Elle est plus complexe que d'autres produits d'assurance, car elle implique une combinaison d'assurance vie, d'investissement et de fiscalité. Flexibilité : Elle est moins flexible que l'assurance vie universelle au niveau du paiements des primes et de l'espace fiscal relié à l'investissement.
Quelle compagnie choisir pour l'assurance vie participative ?
Choisir la meilleure compagnie d'assurance vie participative pour vos besoins peut être une tâche difficile en raison des différence entre les comptes de participation des assureurs et leur tarification. Chaque compagnie offre des produits semblable mais différents que se soit au niveau de leur tarification, des options d'investissement ou de leurs calculs actuariels. Voici des points importants à analyser afin de trouver la meilleure compagnie pour votre assurance participative. Comparez les produits et les options d'investissement : Chaque compagnie offre des polices d'assurance vie participatives différentes avec des fonds de participation répartie différement. Comparez les offres des assureurs et étudié leurs comptes de participation pour déterminer celle qui répond le mieux à votre situation. Évaluez vos besoins et vos préférences : Avant de choisir la meilleure compagnie ou le meilleur produit, vous devez déterminer vos besoins financiers et votre profil d'investisseur. Est-ce que l'assurance participative est bien le produit adapté dans votre situation ou par exemple, l'assurance universelle serait mieux ? Le service à la clientèle et le conseiller : Avoir un bon service à la clientèle est primordial dans le cas ou vous aimeriez effectuer des changements sur les paramètres de la police d'assurance vie participative ou bien en cas de réclamation. Il est fortement recommandé de faire affaires avec un courtier en assurance vie ou un conseiller financier indépendant en raison de ses vastes connaissances dans le marché il pourra évaluer vos besoins et le produit d'assurance vie universelle le mieux adapté pour vous.
Quelle compagnie choisir pour l'assurance vie participative ?
Choisir la meilleure compagnie d'assurance vie participative pour vos besoins peut être une tâche difficile en raison des différence entre les comptes de participation des assureurs et leur tarification. Chaque compagnie offre des produits semblable mais différents que se soit au niveau de leur tarification, des options d'investissement ou de leurs calculs actuariels. Voici des points importants à analyser afin de trouver la meilleure compagnie pour votre assurance participative. -Comparez les produits et les options d'investissement : Chaque compagnie offre des polices d'assurance vie participatives différentes avec des fonds de participation répartie différement. Comparez les offres des assureurs et étudié leurs comptes de participation pour déterminer celle qui répond le mieux à votre situation. -Évaluez vos besoins et vos préférences : Avant de choisir la meilleure compagnie ou le meilleur produit, vous devez déterminer vos besoins financiers et votre profil d'investisseur. Est-ce que l'assurance participative est bien le produit adapté dans votre situation ou par exemple, l'assurance universelle serait mieux ? -Le service à la clientèle et le conseiller : Avoir un bon service à la clientèle est primordial dans le cas ou vous aimeriez effectuer des changements sur les paramètres de la police d'assurance vie participative ou bien en cas de réclamation. Il est fortement recommandé de faire affaires avec un courtier en assurance vie ou un conseiller financier indépendant en raison de ses vastes connaissances dans le marché il pourra évaluer vos besoins et le produit d'assurance vie universelle le mieux adapté pour vous.
Quelle est la différence entre l'assurance vie participative et l'assurance vie universelle ?
L'assurance vie participative et universelle sont deux types d'assurance vie permanente. Les principales différences entre ces deux produits résident dans leur flexibilité et leur gestion administrative. Bien qu'elles proposent toutes deux un volet investissement et des valeurs de rachat, l'assurance vie participative délègue la gestion du portefeuille de placement à la compagnie d'assurance, ce qui allège la gestion administrative pour le client. En revanche, l'assurance vie universelle offre une flexibilité supérieure grâce à la possibilité de choix de placements et de souplesse des paiements. Toutefois, elle nécessite une gestion plus importante de la part du client et du conseiller en raison de la gestion des investissements. Voici des différences supplémentaires : Coût : L'assurance universelle est moins dispendieuse puisque la compagnie d'assurance ne garantie pas les valeurs et ne gère pas le fonds d'investissement au sein de la police. Valeur de rachat et au décès : La valeur de rachat d'une assurance universelle n'est pas garantie si l'argent est investis sur les marchés puisque celle-ci sera affecté par leurs fluctuations comme un placement. À l'inverse, les valeurs de rachat et l'assurance vie participative sont entièrement garantie en raison de la gestion réalisé par la compagnie. Investissement : Dans une police d'assurance vie participative le fonds d'investissement est géré par la compagnie qui versera des dividendes à la police afin d'en faire augmenter les valeurs. L'inverse s'applique pour police d'assurance universelle, les investissements sont gérés par le conseiller et le client. En résumé, si vous recherchez une police d'assurance vie permanente offrant à la fois un volet placement ainsi qu'un volet assurance, l'assurance universelle et participante seront vos choix. Si vous recherchez davantage l'aspect flexibilité et gestion de placement, l'assurance universelle est pour vous. À l'inverse, si vous recherchez davantage la simplicité tout en bénéficiant d'une croissance équivalente, l'assurance participante est pour vous.
Comment fonctionne le compte de participation d'une assurance participative ?
Les participations annuelles versées par la compagnie contribue à augmenter directement les valeurs de rachat du contrat ainsi que les valeurs au décès. Ces mêmes participation augmentent directement les valeurs de rachat et les valeurs patrimoniales de l'assurance vie. Le barème de participation des assurance vie participative est en moyenne de 5 % en 2023 via les différentes compagnies d'assurances. La gestion du compte de participation prône une gestion à long terme, c'est instruments financiers reposent donc sur ce principe. Le compte de participation généralement composé d'actions, d'obligations, de titres immobiliers, de créances hypothécaires, d'options d'achat et de créances de société. L'assurance vie participative offre une diversification de portefeuille supplémentaire car certains types d'investissements sont souvent inaccessibles aux particuliers.
Quel est le prix d'une assurance vie participative ?
Le coût d'une assurance vie participative varie selon différents facteurs, tels que l'âge et l'état de santé et les habitudes de vie du client. Le montant de la couverture d'assurance et la durée des paiements peuvent aussi influencer le coût de la primes. Il est important de noter que l'assurance vie participative est le type d'assurance vie le plus dispendieux sur le marché, en raison de la gestion active du fonds de participation effectué par la compagnie d'assurance. Cependant, les primes peuvent être ajustées en fonction des résultats des investissements et des participations versées par la compagnie d'assurance. Il est important de noter que chaque compagnie d'assurance a sa propre grille tarifaire et nous recommandons de comparer les différentes offres avec un courtier d'assurances vie avant de souscrire ce produit. Voici un tableau illustrant la progression des coût d'assurance en fonction de l'âge et du statut de l'assuré. * Notez qu'une prime fumeur est généralement 1.5x à 2x plus dispendieux, par contre lorsqu'un assuré devient non-fumeur il peut demander un ajustement vers un prix non-fumeur.
Marc
Homme 30 ans non fumeur
Assurance participative 500 000 $
500 $ par mois
Johanne
Femme 45 ans non fumeur
Assurance participative 40 000 $
75 $ par mois
Daphnée
Femme 2 ans non-fumeur
Assurance participative 200 000 $
50 $ par mois
Luc
Homme 25 ans fumeur
Assurance participative 100 000 $
90 $ par mois
Robert
Homme 60 ans fumeur
Assurance participative 50 000 $
650 $ par mois
Antony
Homme 35 ans non fumeur
Assurance participante 200 000 $
175 $ par mois
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Audris Poulin-Leduc
Conseiller en sécurité financière
Représentant autonome
AMF : 243085
Travaillant en partenariat avec plusieurs partenaires financiers, Audris Poulin-Leduc, conseiller financier indépendant propose une service basé uniquement sur la réussite de ses clients.
Nous prônons des relations avec des clients qui misent sur des services se basant sur la durabilité, l'honnêteté et la qualité afin d'améliorer leurs finances et d'atteindre leurs objectifs et ambitions personnelles. Que l'objectif soit simplement la recherche d'un produit ou d'un service de planification d'objectifs, nous serons fier de vous conseiller et ce sans pression.
Mission :
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