Assurance vie universelle
Qu'est-ce que l'assurance vie universelle ?
L'assurance vie universelle est une gamme de produit d'assurance vie offrant une protection à vie en cas de décès ainsi que la possibilité d'investir ou d'épargner de l'argent supplémentaire à l'abris de l'impôt.
Ce type d'assurance vous offre une souplesse et une flexibilité incomparable. En effet, il est possible d'augmenter ou diminuer l'argent que vous épargné à l'intérieur. En ce qui attrait au volet épargne et placement, vous pouvez changer à votre guise les options d'investissements afin de faire croître votre argent, effectuer des retraits ou emprunter l’argent accumulé dans votre police.
L'assurance universelle est pour vous si
Vous souhaitez obtenir une assurance vie permanente en bénéficiant d'une flexibilité
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Vous souhaitez bâtir votre patrimoine à votre rythme
Vous souhaitez obtenir un abris fiscal personnel ou corporatif
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Comment fonctionne l'assurance vie universelle ?
Il y a deux volets à l'assurance vie universelle soit le volet assurance et le volet placement. Lorsque vous souscrivez ce produit, vous devez payer au minimum le volet assurance et une fois le coût de l’assurance couvert, le reste de l’argent est investi dans des options d'investissements comme des fonds communs de placement, des fonds d'obligations, des indices de marchés ou des fonds négociés en bourse (FNB). Les paiements de l'assurance universelle peuvent être versés périodiquement ou de manière ponctuelle et peuvent être modifié à tout moment après la souscription de l'assurance selon les préférences du propriétaire. Les choix des placements de l'assurance universelle peuvent être modifiés en tout temps comme un compte de placement REER ou CELI.
Le montant de primes d'assurance à payer est déterminé par le coût d'assurance de la police qui varie selon le montant de protection demandée, une fois le coût de l'assurance couvert, le reste de l'argent est investi dans les options de placement choisit.
Dans le cas ou le propriétaire de la police cotise au volet placement de l'assurance universelle, il augmentera le fonds en argent de la police ce qui augmentera directement le montant de protection d'assurance vie. Par la suite, le propriétaire pourra accéder à sa guise aux sommes dans le fonds en autant qu’il reste assez d’argent pour couvrir le coût de l’assurance.
Le propriétaire peut utiliser l'argent dans le fonds de l'assurance universelle dans le but de la retirer, de l'emprunter ou de la céder en garantie à une institution prêteuse.
Questions fréquentes
Quelle compagnie choisir pour l'assurance vie universelle ?
Choisir la meilleure compagnie d'assurance vie universelle pour vos besoins peut être une tâche difficile en raison de sa flexbilité et de ses facteurs de complexité. Chaque compagnie offre des produits semblable mais différents que se soit au niveau de leur tarification, des options d'investissement ou de leurs calculs actuariels. Voici des points importants à analyser afin de trouver la meilleure compagnie pour votre assurance unvierselle. Comparez les produits et les options d'investissement : Chaque compagnie offre des polices d'assurance vie universelle différentes avec des options d'investissement différentes. Comparez les offres des assureurs et les options d'investissement au sein de l'assurance universelle pour déterminer celle qui répond le mieux à vos besoins et vos préférences. Évaluez vos besoins et vos préférences : Avant de choisir la meilleure compagnie ou le meilleur produit, vous devez déterminer vos besoins financiers et votre profil d'investisseur. Est-ce que l'assurance universelle est bien le produit adapté dans votre situation ou par exemple, l'assurance participative serait mieux ? Ensuite, si vous recherchez des options de placements particuliers, certaines compagnies seront plus spécialisé que d'autres. Le service à la clientèle et le conseiller : Avoir un bon service à la clientèle est primordial dans le cas ou vous aimeriez effectuer des changements sur les paramètres de la police d'assurance vie universelle ou bien en cas de réclamation. Il est fortement recommandé de faire affaires avec un courtier en assurance vie ou un conseiller financier indépendant en raison de ses vastes connaissances dans le marché il pourra évaluer vos besoins et le produit d'assurance vie universelle le mieux adapté pour vous.
Comment choisir les fonds d'une assurance universelle ?
La sélection des fonds d'une police universelle varie selon l'offre de fonds de placement de la compagnie d'assurances. En général, vous avez accès à des options d'investissement semblable à ceux des placements CELI,REER, REEE, CELIAPP ou compte non enregistré, par contre, chaque compagnie offrira des placements différents. Vous devez choisir des options d'investissements qui reflètent votre profil d'investisseur ou votre tolérance aux risques. La conception de votre portefeuille d'investissement sera effectué avec votre conseiller. Bien qu'il n'existe pas de portefeuille de placement convenant à tout le monde, il est souvent recommandé de diversifier vos placements en fonction, des secteurs de marché, des secteurs géographiques ainsi que des classes d'actifs afin de pouvoir bénéficier au maximum des marchés mondiaux.
Quels sont les avantages et les inconvénients de l'assurance universelle ?
Avantages Protection permanente : Elle fournie une protection d'assurance vie à vie. Flexibilité : Elle est l'assurance la plus flexible sur le marché et peut donc s'adapter à votre situation sans devoir changer d'assurance vie. Investissement : Elle permet de combiner un volet assurance et placement fiscalement avantageux Avantages fiscaux : Elle offre un abris fiscal et la possibilité de transformer ses valeurs en concept fiscaux et successoraux avantageux. Inconvénients Fluctuation des marchés: l'assurance vie universelle lorsque investis sur les marchés financiers, les valeurs du compte de placement ainsi que le montant de protection peut varier à la hausse comme à la baisse. Complexité : Elle est plus complexe que d'autres produits d'assurance, car elle implique une combinaison d'assurance vie, d'investissement et de fiscalité. Gestion de portefeuille : Puisqu'elle comporte un volet placement qui est gérer par le conseiller et le client, cela peut demandé plus de temps tout comme un autre compte de placement.
Quelle est la différence entre l'assurance vie universelle et l'assurance vie participative ?
Les assurances vie universelle et participative sont deux types d'assurance vie permanente bénéfiques. Les principales différences entre ces deux produits résident dans leur flexibilité et leur gestion administrative. Bien qu'elles proposent toutes deux un volet investissement et des valeurs de rachat, l'assurance vie universelle offre une flexibilité supérieure grâce à la possibilité de choix de placements et de souplesse des paiements. Toutefois, elle nécessite une gestion plus importante de la part du client et du conseiller en raison de la gestion des investissements. En revanche, l'assurance vie participative délègue la gestion du portefeuille de placement à la compagnie d'assurance, ce qui allège la gestion administrative pour le client. Voici des différences supplémentaires : Coût : L'assurance universelle est moins dispendieuse puisque la compagnie d'assurance ne garantie pas les valeurs et ne gère pas le fonds d'investissement au sein de la police. Valeur de rachat et au décès : La valeur de rachat d'une assurance universelle n'est pas garantie si l'argent est investis sur les marchés puisque celle-ci sera affecté par leurs fluctuations comme un placement. À l'inverse, les valeurs de rachat et l'assurance vie participative sont entièrement garantie en raison de la gestion réalisé par la compagnie. Investissement : Dans une police d'assurance vie participative le fonds d'investissement est géré par la compagnie qui versera des dividendes à la police afin d'en faire augmenter les valeurs. L'inverse s'applique pour police d'assurance universelle, les investissements sont gérés par le conseiller et le client. En résumé, si vous recherchez une police d'assurance vie permanente offrant à la fois un volet placement ainsi qu'un volet assurance, l'assurance universelle et participante seront vos choix. Si vous recherchez davantage l'aspect flexibilité et gestion de placement, l'assurance universelle est pour vous. À l'inverse, si vous recherchez davantage la simplicité tout en bénéficiant d'une croissance équivalente, l'assurance participante est pour vous.
Quel est le prix d'une assurance vie universelle
Le coût d'une assurance vie universelle varie selon différents facteurs, tels que l'âge et l'état de santé et les habitudes de vie du client, le montant de la couverture d'assurance et la durée des paiements influence le coût de la primes. Il est important de noter que chaque compagnie d'assurance ont leur propre grille tarifaire et nous recommandons de comparer les différentes offres avec un courtier d'assurances vie avant de souscrire ce produit. Voici un tableau illustrant la progression des coût d'assurance en fonction de l'âge et du statut de l'assuré. * Notez qu'une prime fumeur est généralement 1.5x à 2x plus dispendieux, par contre lorsqu'un assuré devient non-fumeur il peut demander un ajustement vers un prix non-fumeur.
Marc
Homme 30 ans non fumeur
Assurance universelle 500 000 $
250 $ par mois
Johanne
Femme 45 ans non fumeur
Assurance universelle 40 000 $
45 $ par mois
Daphnée
Femme 2 ans non-fumeur
Assurance universelle 200 000 $
50 $ par mois
Luc
Homme 25 ans fumeur
Assurance universelle 100 000 $
65 $ par mois
Robert
Homme 60 ans fumeur
Assurance universelle 50 000 $
200 $ par mois
Antony
Homme 35 ans non fumeur
Assurance universelle 200 000 $
135 $ par mois
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AMF : 243085
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