Au Canada, il existe deux façons courantes d'économiser : le REER ou le CELI. Mais laquelle de ces deux options est la plus avantageuse pour vous ? Les deux ont leurs propres avantages fiscaux et caractéristiques d'investissement. Toutefois, pour faire un bon choix, vous devez comprendre leurs différences et connaître les facteurs qui vous motivent à épargner.
Par conséquent, si vous voulez mieux comprendre ce qu'est le REER ou le CELI, cet article détaille leurs différences pour vous aider à prendre une bonne décision entre les mains d'un conseiller financier expérimenté.
Différence entre CELI et REER
Choisir entre REER ou CELI est toujours un choix difficile. En général, vous devez choisir Le REER lorsque vous souhaitez épargner ou investir pour la retraite. Vous devez choisir le CELI lorsque vous souhaiter épargner ou investir pour des voyages, un fonds d'urgence ou des projets avant la retraite.
La principale différence entre CELI et REER dont vous devez être conscient est l'implication fiscale. Dans le cas du REER, il offre une déduction fiscale lorsque vous contribuez et vous offre un abris fiscale lorsque l'argent est dans le compte mais en contrepartie vous payer des impôts selon votre revenu lorsque vous effectuez un retrait.
Dans le cas du CELI, il offre l'avantage d'être un compte 100 % défiscalisé ce qui veut dire que l'entièreté des cotisations, des gains et des retraits que vous effectué ne sont pas imposable. Par contre, contrairement au REER, le CELI n'offre pas d'avantage fiscal lorsque vous cotisez à l'intérieur.
Malgré leurs différences, le REER et le CELI sont tous deux des comptes non imposables en phase d'accumulation qui peuvent aider tout individu à atteindre rapidement ses objectifs d'épargne.
La décision dépend avant tout de vos objectifs d'épargne et de votre situation financière et fiscale. Les deux comptes ont leurs avantages. Il est important de prendre la bonne décision afin d'éviter les mauvaises surprises des années plus tard. Consultez un conseiller financier pour être mieux outiller face à cette décision.
REER ou CELI : lequel privilégier ?
Le revenu
Pour savoir laquelle privilégier, vous devez comparer votre tranche d'impôt sur le revenu que vous payez chaque année avec celui que vous prévoyez de payer à la retraite.
Si vous avez un niveau de revenu imposable élevé alors choisir le REER est une bonne décision, cela vous permettra d'économiser davantage d'impôt pour chaque dollar investi dans le REER.
Si vous avez un niveau de revenu imposable élevé alors choisir le CELI est une bonne décision, cela vous permettra d'accumuler vos cotisations REER au fil des années et vous pourrez les utiliser plus tard lorsque votre revenu sera plus important.
L'objectif
Réfléchissez ensuite à vos besoins, à ce que vous voulez, ou plutôt à vos raisons d'épargner.
Si vous cherchez à bien vivre votre retraite, alors le REER est une bonne option généralement, mais si vous cherchez à épargner pour différents projets avant la retraite, alors le CELI est généralement préférable. Votre choix dépend entièrement de votre situation personnelle et de vos objectifs.
La synergie
La meilleure stratégie CELI et REER est celle dont vous utilisez les deux comptes simultanément. En effet, la meilleure stratégie est d'investir au maximum dans son compte REER et d'utiliser le retour d'impôt à la fin de l'année pour investir investirait une partie ou la totalité dans son argent dans le compte CELI. De cette façon cette personne maximiserait fiscalement au maximum ces deux compte.
Dans le cas ou vous avez maximisé ces le REER et le CELI, il existe d'autres comptes et des concepts méconnus afin d'optimiser votre situation fiscale. Prenez contact avec nous.
Si vous avez encore des doutes sur ces deux options d'épargne ou si vous voulez obtenir un de ces deux compte, vous pouvez contacter un conseiller financier indépendant.
Audris Poulin-Leduc
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