Ce guide sommaire du compte CELI a été écrit dans le but de mieux informer les Québécois sur ce produit financier. Cet article contient l'ensemble des informations pertinentes au sujet du CELI et sera mis à jour de façon régulière. Pourquoi ne pas l'indexé dans vos favoris !
Tables des matières
Qu'est-ce que le CELI ?
Le CELI se nomme le Compte d'Épargne Libre d'Impôt, c'est un compte d'investissement créé depuis 2009 par le gouvernement pour permettre aux Canadiens d'investir leur argent dans un compte 100% défiscalisé (abris fiscal). Le CELI est un compte de placement qui permet d'accumuler de l'argent et de faire des retraits sans devoir payer d'impôt.
Les avantages :
Vos dépôts et vos profits sont 100 % non imposable
Vos retraits sont 100% non imposable peut importe le montant ou le moment
Vous pouvez vous servir du CELI pour des projets, la retraite ou comme fonds d'urgence
Les désavantages :
Le maximum de cotisation en 2023 est de 6 500 $
Les cotisations dans le CELI ne sont pas déductibles d'impôt.
Si vous accumulez de l'argent pour planifier votre retraite avec le CELI, le REER pourrait être plus avantageux pour vous.
Comment fonctionne un CELI ?
Chaque année, vous bénéficiez d'un montant que vous pouvez cotiser à votre CELI. Lorsque vous effectué une cotisation à votre CELI, cette cotisation ne vous procure aucun avantages fiscal ou financier contrairement au REER. Par contre, l'avantage du CELI est que tout vos cotisations et profits réalisé à l'intérieur du compte sont 100% non imposable pendant votre accumulation mais aussi lorsque vous retirerez les sommes.
Depuis que vous avez 18 ans, vous accumulez des droits de cotisations CELI, si vous ne les avez pas tous utilisés, il se sont accumulé et vous pouvez vous en servir à n'importe quelle moment. Pour connaître combien vous avez de droit de cotisation CELI, rendez-vous sur votre accès Mon dossier - Canada.
En carrière, le CELI peut vous servir à bâtir un fonds d'argent pour des projets ou autres objectif et lorsque sera le temps de retirer l'argent du CELI, vous ne serez pas imposé et ce même si vous retirez par exemple 300 000 $ ce qui en fait un compte très avantageux.
À la retraite, le CELI est un compte de placement intéressant puisqu'il peut diminuer votre impôt à payer ! En effet, si vous avez un compte REER, un régime de retraite ou encore un compte non enregistré, le CELI peut être combiné à votre revenu afin de réduire la charge fiscale du décaissement de vos autres comptes imposables.
Il est important de ne pas mélanger le CELI avec le CELIAPP qui lui, à été créé le 1er avril 2023 afin d'être utilisé pour acheter une première habitation admissible. Si vous souhaitez comprendre les différences entre le CELIAPP et le RAP suivez ce lien.
Quels placements utiliser avec un REER
Le CELI est un compte de placement dont vous pouvez investir votre argent à l'intérieur afin de multiplier avec le temps vos avoirs. Vous pouvez placer votre CELI dans différents placements comme :
Fonds distincts
Placements à taux d'intérêt quotidien
Fonds communs de placements (fonds mutuels)
Fonds négociés en bourse (FNB)
Valeurs mobilières (actions cotées en bourse)
Certificats de placement garanti (CPG)
Obligations
Dépendamment du type de placement et de fournisseur que vous choisissez, vous pouvez faire des retraits, et des cotisations uniques ou périodiques.
Date limite CELI
Il n'y a pas de date limite pour cotiser à CELI, par contre si vous avez cotiser à un CELI ou avez retirer de l'argent de votre CELI, vos cotisations inutilisées seront mis à jour le 1er janvier de l'année suivante.
Exemple :
Vous avez cotiser un montant de 6 000 $ dans votre CELI durant l'année et vous avez ensuite retiré cet argent quelques mois plus tard. Vous avez dans ce cas utilisé 6 000 $ de vos cotisations et celles-ci ne seront à nouveau disponible le 1er janvier de l'année suivante.
Age maximum CELI
Vous pouvez cotiser à votre CELI toute votre vie, il n'y à pas d'âge limite pour ouvrir ou cotiser à un CELI.
Qui offre un compte CELI ?
La plupart des institutions bancaires, des assureurs et même certains régimes collectifs offrent le compte CELI. Contactez un conseiller en services financiers, il pourra répondre à vos besoins.
Pourquoi mettre de l'argent dans un CELI ?
Pour beaucoup de gens, utiliser le CELI peu être plus avantageux que le REER. Le CELI vous permet d'accumuler de l'argent à l'abris de l'impôts tout en planifiant vos objectifs financiers. Voici pourquoi il est avantageux de mettre de l'argent dans votre CELI.
Épargner pour un fond d'urgence, projets ou la retraite.
Bénéficier d'un compte de placement afin de croître votre argent à l'abris de l'impôt.
Garder votre pouvoir d'achat.
Le CELI est un compte parfois mieux adapté que le REER pour beaucoup de Québécois en carrière.
Combien pouvez-vous mettre dans un CELI ?
Le CELI est un compte très avantageux mais il comporte ses limites et l'une d'entre elle est le maximum de cotisation par année qu'un individu peut effectuer.
Le maximum de cotisation en 2023 est de 6500 $. Limite maximale du CELI en 2023 est de 88 000 $.
Voici les autres années
Le plafond annuel du CELI pour les années 2009 à 2012 était de 5 000 $.
Le plafond annuel du CELI pour les années 2013 et 2014 était de 5 500 $.
Le plafond annuel du CELI pour l'année 2015 était de 10 000 $.
Le plafond annuel du CELI pour les années 2016 à 2018 était de 5 500 $.
Le plafond annuel du CELI pour les années 2019 à 2022 est de 6 000 $.
Le plafond annuel du CELI pour l'année 2023 est de 6 500 $.
Effet d'un retrait CELI sur les cotisations
vous avez fait un retrait dans votre CELI et voulez remettre l'argent dedans, mais vous aviez déjà utilisé vos cotisations maximales ? Vous devrez alors attendre après le 1er janvier de l’année suivante. Vos cotisations non-utilisées seront rétablis, vous ne les perdez pas.
Dépassement des cotisations CELI ?
Le gouvernement du Canada vous imposera 1% de l'excès des cotisations CELI à chaque moi si vous dépassez votre droit de cotisation maximum.
Décès du titulaire d'un CELI
Le CELI est réputé pour être une véhicule de placement non-imposable à 100 % et bien que c'est véridique, il existe des exceptions au moment du décès. Voici les facteurs qui peuvent influencer cette exonération :
le type de CELI
le type de bénéficiaire(s)
si un revenu a été gagné après la date du décès
le délai, après la date du décès, avant que les montants soient distribués aux bénéficiaires
Voici quelques scénarios :
Le testament du défunt désigne l’époux ou le conjoint de fait de ce dernier comme le titulaire successeur du CELI
L'époux ou le conjoint de fait survivant devient le nouveau titulaire du CELI et l’exonération d’impôt est maintenue.
Le testament du défunt désigne l’époux ou le conjoint de fait de ce dernier comme bénéficiaire du compte CELI du défunt
Une personne autre que l’époux ou le conjoint de fait survivant est désignée comme bénéficiaire
CELI offert en dons
Afin d'obtenir l'information plus précise à ce sujet, suivez ce lien du Gouvernement Canadien.
Quelle est la différence entre le CELI et le REER ?
Il existe plusieurs différences entre le CELI et le REER, voici un tableau comparatif.
| CELI | REER |
Cotisation annuelle maximale | 6500 $ | 18 % revenu gagné ou 29 210 $ |
Déductible d'impôt | Non | Oui |
Gains imposable sous gestion | Non | Non |
Retrait imposable | Non | Oui |
Retrait spontanné permis | Dépend du placement | Dépend du placement |
Investissement possible | Oui | Oui |
Devez-vous choisir le CELI ou le REER ? C'est une très bonne question et il n'existe aucune réponse universelle malheureusement. La réponse à cette question est la suivante : Sa dépend ! Tout dépend de votre situation financière, fiscale, légale ainsi que de vos objectifs.
Quelle est la meilleure stratégie CELI ?
Lorsque le CELI s'avère un compte avantageux pour votre situation, la meilleure stratégie CELI est de maximiser son CELI. Lorsque vous avez maximisé ce compte il pourra être intéressant d'investir dans d'autres compte de placement comme le REER, le CELIAPP, le REEE, un compte non enregistré ou encore une assurance vie.
Afin de créer la meilleure stratégie possible au niveau de votre CELI vous devez réfléchir à vos objectifs et vos ambitions. Vous devez aussi prendre en compte votre situation financière et fiscale. Lorsque vous connaissez bien ces facteurs, vous devez connaître votre capacité d'investissement ou d'épargne, cela peut-être réalisé grâce à un budget personnalisé. Ensuite, vous devez trouver un conseiller en services financiers de confiance afin d'obtenir votre CELI. Le conseiller financier vous questionnera sur votre situation afin de cibler votre profil d'investisseur et il vous accompagnera activement dans la gestion de votre portefeuille.
Définitions de mots clés :
Définition de CELI
Le CELI se nomme le Compte d'Épargne Libre d'Impôt. Un compte CELI est uniquement un type de compte d'investissement (une enveloppe) ayant des caractéristiques spéciales.
Définition de REER
Si vous souhaitez en apprendre davantage sur le compte CELI ou souhaitez ouvrir un CELI alors vous êtes au bon endroit. Nous analyserons votre situation et vos objectifs afin de vous proposer un plan d'épargne ou de gestion de portefeuille afin que vous ayez la certitude d'atteindre votre objectif financier. Prenez contact en appelant 819 290-1214 ou planifier une consultation gratuite maintenant.
Travaillant en partenariat avec plusieurs partenaires financiers, Audris Poulin-Leduc propose une service basé uniquement sur la réussite de ses clients.
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