C'est quoi le compte REER ?

Dernière mise à jour : il y a 4 jours


Ce guide sommaire du compte REER a été écrit dans le but de mieux informer les Québecois sur ce produit financier. Cet article contient l'ensemble des informations pertinentes au sujet du REER et sera mis à jour de façon régulière. Pourquoi ne pas l'indexé dans vos favoris !



 

Tables des matières

Qu'est-ce que le REER ?

Les avantages :

Les désavantages :

Comment fonctionne un REER ?

Date limite REER

Age maximum REER

Qui offre un compte REER ?

Pourquoi mettre de l'argent dans un REER ?

Combien pouvez-vous mettre dans un REER ?

Dépassement des cotisations REER ?

Décès du titulaire d'un REER

Quelle est la différence entre le CELI et le REER ?

Quelle est la meilleure stratégie REER ?

Définitions de mots clés :

Définition de REER

Définition de CELI

Définition de RAP

Définition de facteur d'équivalence


 



Qu'est-ce que le REER ?


Le REER se nomme le Régime Enregistré d'Épargne-Retraite, il a été créé en 1957 par le gouvernement fédéral canadien, pour permettre aux Canadiens de se constituer un régime complémentaire de retraite en permettant la création d'un actif financier défiscalisé, et ce jusqu'au décaissement (souvent à la retraite).


Un compte REER est uniquement un type de compte d'investissement (une enveloppe) ayant des caractéristiques spéciales, ce n'est pas uniquement un compte épargne comme beaucoup de gens pensent.


Les avantages :

- Tout les montants cotisés dans ce compte sont déductible d'impôt

- Tout les revenus ou gains en capital fait à l'intérieur de ce compte sont libres d'impôt, toute-fois ils sont reportés lors d'un retrait.

- Les choix de placement sont les mêmes qu'un CELI.


Les désavantages :

-Il existe une limite d'argent pouvant être déposé dans le REER.

-Les retraits sont imposable selon votre taux d'imposition.


Comment fonctionne un REER ?


Le REER fonctionne de la même manière qu'un CELI. C'est à dire que vous pouvez utiliser les mêmes types de placement à l'intérieur qu'un CELI.


Par exemple :

  • Fonds distincts

  • Placements à taux d'intérêt quotidien

  • Fonds communs de placements (fonds mutuels)

  • Fonds négociés en bourse (FNB)

  • Valeurs mobilières (actions cotées en bourse)

  • Certificats de placement garanti (CPG)

  • Obligations

  • Contrats de rente

Dépendamment du type de placement et de fournisseur que vous choisissez, vous pouvez faire des retraits, et des cotisations uniques ou périodiques.


Date limite REER

La date limite de cotisation REER est le 1er mars de chaque année, pour réduire vos revenus de l'année en cours.


Age maximum REER

Vous pouvez cotiser à votre REER jusqu’au 31 décembre de l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans. Vous pouvez toutefois cotiser au REER de votre conjoint si celui-ci n’a pas encore atteint l’âge limite


Lorsque vous avez atteint 71 ans, vous avez 3 choix :

  • retirer les fonds

  • transférer les fonds dans un Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)

  • utiliser les fonds pour acheter une rente





Qui offre un compte REER ?


La plupart des institutions bancaires et des assureurs ainsi que certains régimes collectifs d'employeurs offrent le compte REER. Contactez un conseiller en services financiers, il pourra répondre à vos besoins.





Pourquoi mettre de l'argent dans un REER ?


Il existe mille et une raisons de mettre votre argent supplémentaire dans un REER plutôt que le garder dans votre compte de banque ou même dans un autre compte de placement.


Voici quelques raisons :


  1. Le compte REER peut servir à garder votre pouvoir d'achat à moyen-long terme contre l'effet de l'inflation en comparaison à votre compte de banque qui ne peut pas.

  2. Le REER est un compte d'investissement formidable pour la planification de la retraite puisqu'il permet aux retraités de reporter l'imposition de leur capital uniquement lors du décaissement. Il est donc souvent recommandé de retirer une fois à la retraite puisque leur taux d'imposition est moins élevé qu'en carrière.

  3. Le REER est un compte parfois mieux adapté que le CELI pour beaucoup de Québécois en carrière. De plus, lorsque le compte REER est plus adapté que le compte CELI, il est souvent recommandé d'utiliser les deux ensemble, par contre l'inverse n'est pas toujours vrai.



Combien pouvez-vous mettre dans un REER ?


Le REER est un compte très avantageux mais il comporte ses limites et l'une d'entre elle est le maximum de cotisation par année qu'un individu peut effectuer.


Le maximum de cotisation pouvant être effecuté dans un REER est de 18 % de votre revenu gagné OU 29 210 $ en 2022. Si une portion de vos droits de cotisation des années passées est inutilisée, celle-ci s'ajoute à votre droit de cotisation des années qui suivent.


Types de revenus admissibles aux cotisations

  • Le revenu d’emploi;

  • Le revenu net d’entreprise;

  • Le revenu net de location;

  • Le revenu de redevance;

  • Le revenu de droits d’auteur.


Par contre, si vous participez à un régime de retraite offert par votre employeur, votre droit de cotisation sera diminué du montant de votre facteur d'équivalence. En général, ce montant représente ce que vous-même et votre employeur avez cotisé à votre régime de retraite au cours de l'année.


Si une portion de vos droits de cotisation des années passées est inutilisée, celle-ci s'ajoute à votre droit de cotisation des années qui suivent.


Dépassement des cotisations REER ?

Le gouvernement du Canada vous imposera 1% de l'excès des cotisations REER à chaque moi si vous dépassez votre droit de cotisation maximum.



Décès du titulaire d'un REER


Le REER est réputé pour être une véhicule de placement fiscalement avantageux pour la retraite, mais qu'arrive t'il lors d'un décès ?


En règle générale, le titulaire décédé est réputé avoir reçu, immédiatement avant son décès, un montant égal à la juste valeur marchande (JVM) de tous les biens détenus dans le REER au moment du décès. Ce montant et tous les autres montants reçus du REER par le rentier durant l'année doivent être inclus dans sa déclaration de revenus et de prestations pour l'année du décès.


Voici quelques scénarios :


Le titulaire du REER n'avait pas commencé à verser un revenu de retraite et les fonds vont à sa succession.

Le défunt est réputé avoir disposé de son REER immédiatement avant son décès à la juste valeur marchande des placements sous-jacents. Le montant total des placements est imposable et sera inclus dans sa dernière déclaration de revenus T1. La succession est donc responsable de l’impôt sur le revenu associé et le bénéficiaire désigné reçoit la valeur intégrale du REER.

Le compte perd son statut de REER quand il est transféré au bénéficiaire désigné.

Le titulaire du REER n'avait pas commencé à verser un revenu de retraite et les fonds vont à l'époux(se) ou conjoint de fait du défunt

Le titulaire du REER avait commencé à verser un revenu de retraite et les fonds vont à sa succession.

Le titulaire du REER avait commencé à verser un revenu de retraite et les fonds vont à l'époux(se) ou conjoint de fait du défunt

Le titulaire du REER ayant réalisé un RAP non-remboursé.

Afin d'obtenir l'information plus précise à ce sujet, suivez ce lien du Gouvernement Canadien.



Quelle est la différence entre le CELI et le REER ?


Il existe plusieurs différences entre le CELI et le REER, voici un tableau comparatif.

CELI

REER

Cotisation annuelle maximale

6000 $

18 % revenu gagné ou 29 210 $

Déductible d'impôt

Non

Oui

Gains imposable sous gestion

Non

Non

Retrait imposable

Non

Oui

Retrait spontanné permis

Dépend du placement

Dépend du placement

Investissement possible

Oui

Oui

Devez-vous choisir le CELI ou le REER ? C'est une très bonne question et il n'existe aucune réponse universelle malheureusement. La réponse à cette question est la suivante : Sa dépend ! Tout dépend de votre situation financière, fiscale, légale ainsi que de vos objectifs.




Quelle est la meilleure stratégie REER ?


Afin de créer la meilleure stratégie possible au niveau de votre REER vous devez réfléchir à vos objectifs et vos ambitions. Vous devez aussi prendre en compte votre situation financière et fiscale. Lorsque vous connaissez bien ces facteurs, vous devez connaître votre capacité d'investissement ou d'épargne, cela peut-être réalisé grâce à un budget personnalisé. Ensuite, vous devez trouver un conseiller en services financiers de confiance afin d'obtenir votre REER. Le conseiller financier vous questionnera sur votre situation afin de cibler votre profil d'investisseur et il vous accompagnera activement dans la gestion de votre portefeuille.


Définitions de mots clés :

Définition de REER

Le REER se nomme le Régime Enregistré d'Épargne-Retraite. Un compte REER est uniquement un type de compte d'investissement (une enveloppe) ayant des caractéristiques spéciales

Définition de CELI

Définition de RAP

Définition de facteur d'équivalence




Si vous souhaitez en apprendre davantage sur le compte REER ou souhaitez ouvrir un REER alors vous êtes au bon endroît. Audris Poulin-Leduc analysera votre situation et vos objectifs afin de vous proposer un plan d'épargne ou de gestion de portefeuille afin que vous ayez la certitude d'atteindre votre objectif financier. Prenez contact en appelant 819 290-1214 ou planifier une consultation gratuite maintenant.









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