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Guide de l'assurance vie

Dernière mise à jour : 5 mars 2023

Ce guide de l'assurance vie a été écrit dans le but de mieux informer les Québecois sur ce produit financier. Cet article contient l'ensemble des informations pertinentes au sujet de l'assurance vie.


 

Table des matières

 




Qu'est-ce qu'une assurance vie ?

L'assurance vie est un produit financier servant à transférer vos risques financiers advenant un décès afin de couvrir des engagements financiers ou de léguer un patrimoine à vos héritiers. Bien que l'assurance vie est en général utilisé uniquement en cas de décès elle peut être aussi utilisé de votre vivant afin de planifier votre retraite ou d'optimiser fiscalement vos finances.




Assurance vie temporaire ou assurance vie permanente ?

Il existe 2 catégories d'assurance vie soit l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente. L'assurance vie temporaire est généralement recommandée lorsque que vous avez un besoin d'une durée temporaire, par exemple couvrir des dettes ou engagements financiers. L'assurance vie permanente est généralement recommandée lorsque le besoin d'assurance est d'une durée à vie, par exemple léguer un patrimoine ou payer des dépenses au décès.


Sachez, que chaque compagnie d'assurances ont des produits différents, il est donc recommander d'obtenir les services d'un courtier d'assurances qui s'aura trouver le produit répondant à vos besoins avec précision afin d'éviter d'impacter négativement votre dossier.


Quand choisir l'assurance vie temporaire :

Vous devez choisir une assurance vie temporaire lorsque vous avez un besoin d'une durée limitée par exemple : un prêt hypothécaire, un prêt auto, un prêt étudiant ou encore pour remplacer un revenu familial ou racheter des parts d'entreprise.


Quand choisir l'assurance vie permanente :

Vous devez choisir une assurance vie permanente lorsque vous avez un besoin d'une durée illimitée par exemple : construire un patrimoine, payer des dépenses funéraires ou fiscales ou encore optimiser fiscalement vos avoirs.




Pourquoi souscrire une assurance vie ?

L'assurance vie est le seul produit d'assurance ou l'évènement (décès) est certain de se produire comparativement à d'autres types d'assurances. Celui-ci peut occupe donc une place importante au sein d'un plan financier dans la vie d'un individu.



Payer les derniers frais au décès

L'assurance vie peut servir à payer les derniers frais au décès. Il est important de comprendre qu'elle ne rembourse pas directement les frais funéraires ou les impôts à payer au décès. La compagnie versera le montant d'argent au contrat vers les bénéficiaires.



Rembourser un ou des engagements financiers

L'assurance vie peux servir à rembourser une dette comme le prêt hypothécaire, le prêt auto, le prêt étudiant ou tout autre engagement financier. Il est important de couvrir ses dettes puisque advenant un décès, ceux-ci seront transférer à qui de droit ce qui pourrait réserver de mauvaises surprises à vos chers.


Dans l'exemple d'un prêt hypothécaire, il est vrai qu'ils pourront vendre la propriété, par contre, 3 questions se posent, est-ce qu'il y aura un acheteur ? Combien de temps y s'écoulera avant qu'un acheteur se propose ? Votre famille aura t-elle les liquidités pour assumer cette obligation financière durant ce temps ? Une habitation n'est pas autant liquide qu'un compte de banque !



Remplacer le revenu du conjoint

L'assurance vie peut servir à remplacer le revenu d'une personne pendant une durée déterminée advenant un décès. Ce scénario est commun lorsqu'un couple à un jeune enfant ou lorsqu'un couple retraité veulent prévoir le manque de revenu associé à un décès sans impacter la qualité de vie aux individus survivants pendant une durée X.



Rachat de part d'entreprise

L'assurance vie peut servir dans un cas corporatif à racheter les parts d'un actionnaire en cas de décès afin de prévenir de mauvaises surprises tant au niveau de l'entreprise que familliale.



Legs d'héritage/patrimoine

L'assurance vie est un des produits par excellence pour léguer un patrimoine en raison de ses caractéristiques non imposable et simpliste comparativement aux comptes de placements.



Abris fiscal

L'assurance vie peut être un abris fiscal très intéressant en période d'accumulation de capital ainsi qu'au leg d'héritage lorsqu'une personne a maximisé ses comptes de placements enregistrés et recherche à croître ses actifs à l'abris de l'impôts. Recommandé uniquement lors de situation d'optimisation fiscale.



Revenu de retraite alternatif

L'assurance vie peut être un source de revenu alternatif et non imposable à l'aide de stratégies avancées. Recommandé uniquement lors de situation d'optimisation fiscale.





Quand prendre de l'assurance vie ?

Les besoins d'assurance vie peuvent varier selon que vous abordiez la question d'un point de vue affaires ou d'un point de vue personnel.


Vous pouvez avoir un besoin d'assurance vie lorsque vous :



Être en couple

Si vous et votre partenaire habitez sous le même toit, les deux revenus sont importants. En cas de décès, est-ce que vous aurez besoin d'un coussin monétaire afin d'ajuster vos finances personnelles ? Si non, avez vous besoin d'un coussin pour payer les derniers frais au décès ou couvrir les dettes ?



Être parent

Si vous êtes parent d'un jeune enfant, les deux revenus sont important. En cas de décès, est-ce que vous auriez besoin de remplacer le salaire de votre conjoint pendant une période de temps X afin de ne pas impacter votre niveau de vie avec l'enfant ? Si non, avez vous besoin que certaine dettes se paient afin de palier à la baisse de revenu ?



Être propriétaire de maison

Si vous êtes propriétaire de maison, assurez-vous que vos proches n'héritent pas d'une dette hypothécaire. En cas de décès, est-ce que vous auriez besoin de payer la dette hypothécaire ? OU si vous croyez la vendre, est-ce que vos héritiez aurez la capacité de continuer à payer l'hypothèque jusqu'à ce qu'un acheteur se propose ?


Avoir une entreprise

Si vous êtes propriétaire d'entreprise, vous devez penser au volet légal, fiscal et financier. En cas de décès, qu'adviendra-t'il de l'entreprise ? Quelqu'un devra t'il racheter vos parts ? Devez-vous prévoir un montant à couvrir ?



Avoir l'immobilier

Si vous êtes propriétaire de logements locatifs ou de demeures secondaires, en cas de décès l'impact fiscale des dispositions est votre plus grands soucis. Est-ce que vous avez prévu la dette fiscale potentielle des dispositions réputées au décès ?



Avoir des dettes ou engagement financiers

Si vous vous avez des dettes, assurez-vous que vos proches n'héritent pas de vos engagements créanciers. En cas de décès, est-ce que vous auriez besoin de payer vos dettes ? Est-ce que vous avez assez d'actifs liquidables pour payer vos dettes ?



Avoir besoin d'un abris fiscal

Si vous avez maximisé vos comptes enregistrés comme le CELI, REER, REEE, vous devez chercher un moyen d'optimiser fiscalement l'accumulation de vos avoirs. L'assurance vie peut proposer un abris fiscal comparativement au compte Non-enregistré.



Besoin de léguer un héritage

Si vous souhaitez léguer ou construire votre héritage, l'assurance vie est l'option idéale car elle est non-imposable comparativement à certains compte d'investissement. De plus, il est possible de personnaliser celle-ci selon vos objectifs de patrimoine.




À quel âge prendre de l'assurance vie ?

L'âge peut influer grandement sur le prix d'une assurance vie mais aussi sur votre assurabilité.

En règle générale, il est recommandé de souscrire de l'assurance vie jeune entre 18 ans et 30 ans puisque généralement les gens sont en bonne santé et les primes d'assurance sont relativement peu couteuse.



Mythe

Pourquoi prendre de l'assurance vie jeune et payer plus longtemps quand je pourrais prendre de la prendre plus vieux et payer moins longtemps, ça revient au même !

Ce réflexion peut paraître logique, il ne l'ait pas. Une personne en bonne santé souscrivant une assurance vie jeune (18 à 30 ans) déboursera moins à 85 ans qu'une autre personne en bonne santé la souscrivant à 50 ans à la place. Il y a aussi la variable d'assurabilité à tenir compte. Plus que l'assurabilité est impactée moins le contrat sera avantageux.



Assurance vie temporaire

L'assurance vie temporaire sert à transférer vos risques financiers temporairement. Elle est souvent utilisée pour couvrir des dettes et engagements financiers ou couvrir un remplacement de revenu.


Points clés

  • l'assurance vie temporaire est d'une durée temporaire en fonction d'un nombre d'année fixe ou d'un âge atteint

  • Aucune valeur de rachat dans ce type de contrat

  • Elle peut être renouvelé ou transformé en assurance permanente sans exigences de santé.

  • L'assurance vie temporaire est moins coûteuse que l'assurance vie permanente.

  • Les primes (prix) sont fixes et garanties à 100 % à l'exception du coût TRA.

  • Le montant de protection est garanti à 100 %

  • Elle peut servir pour couvrir différentes dettes ou engagement financier (voir ici)

  • Il est possible d'ajouter ou modifier vos protections


Terme (durée)

Une assurance vie temporaire peut être d'une durée fixe au maximum 50 ans de temps ou d'une durée en fonction de l'âge atteint au maximum jusqu'à 85 ans.



Coût et capital assuré

Les prix de l'assurance temporaire varie selon une variété de facteur (voir la section Assurabilité et la section Prix).


En assurance temporaire, deux types de capital assuré existent, le capital assuré fixe qui garantie la même valeur avec le temps et le capital assuré décroissant qui diminuera avec le temps jusqu'à un maximum de 50 % du capital initial.



Assurance vie permanente

L'assurance vie permanente sert à transférer vos risques financiers toute la vie et peut-être utilisé de multiple façon. Elle est souvent utilisé pour léguer un héritage ou payer les derniers frais au décès (frais funéraires, impôts etc.).


Une assurance permanente n'a aucune durée de fin prédéfinie, elle est permanente.


Points clés

  • Elle est d'une durée viagère (à vie)

  • La plupart des produits permanents offrent des valeurs de rachat

  • Elle est plus coûteuse que l'assurance vie temporaire.

  • Les primes (prix) et le capital assuré sont garanti à 100 %

  • Elle peut servir pour bâtir un patrimoine, payer les derniers frais au décès ou en optimisation fiscale.

  • Il est possible d'ajouter ou modifier vos protections


Assurance temporaire 100 ans

Une assurance vie temporaire 100 ans est un assurance vie permanente malgré sont nom, qui vous couvre toute votre vie. Elle est souvent plus abordable que l'assurance vie entière. Elle offre uniquement une protection financière au cas où la personne assurée décède. Elle protège donc vous et votre entourage toute votre vie.


L'assurance temporaire 100 ans est le type d'assurance vie permanente le plus simple.


Elle est souvent utilisée afin de créer un patrimoine ou payer des dernières dépenses.


Assurance vie entière

Une assurance vie entière est une assurance vie permanente qui offre une protection financière au cas où la personne assurée décède. Elle protège donc vous et votre entourage toute votre vie. Outre sa protection au décès elle possède des valeurs monétaires contractuelles.


Elle est souvent utilisée afin de créer un patrimoine ou payer des dernières dépenses ou optimiser fiscalement une situation.


Assurance participative

L'assurance vie participante est un type de contrat d'assurance vie entière qui combine une protection contre les risques de décès avec une épargne à long terme, tout en offrant aux assurés la possibilité de participer aux bénéfices de l'assureur. La compagnie gère de façon active la partie investissement de la police. Ainsi, le contrat peut donner droit à des paiements sous forme de participations que vous pouvez utiliser pour acheter de l'assurance additionnelle ou réduire votre prime annuelle. Vous pouvez aussi les laisser s'accumuler pour produire des intérêts ou les retirer au comptant.


L'assurance participante est souvent utilisée comme moyen de préparer votre retraite ou bâtir votre patrimoine qui sera légué à vos héritiers


Assurance universelle

L'assurance vie universelle est un type de contrat d'assurance qui combine une protection contre les risques de décès avec une épargne à long terme. Elle permet à l'assuré de souscrire une police d'assurance qui couvre tous les risques de décès et qui, en même temps, offre la possibilité de placer de l'argent de côté pour l'avenir. Le contrat d'assurance vie universelle est très flexible et permet à l'assuré de choisir le montant de la couverture d'assurance, ainsi que les modalités de paiement des primes.


En général, l'assurance vie universelle offre un large éventail de fonds d'investissement pour l'épargne, ainsi que des options de retrait et de rachat du capital investi. Elle permet également de bénéficier de divers avantages fiscaux, tels que des exonérations d'impôts sur les intérêts et les plus-values générées par les placements. Il est important de mentionner que le client et/ou le conseiller gère la partie investissement de la police.


L'assurance vie universelle est souvent utilisée comme un moyen de préparer sa retraite, de maximiser fiscalement sa situation ou de transmettre son patrimoine à ses héritiers.



Type de condition de paiement


Paiement 100 ans

Une assurance vie est souvent payable à vie ou jusqu'à 100 ans dépendamment des produits.


Payable vite

Une assurance vie peut être payé plus rapidement selon votre préférence afin de vous libérer de quelques dépenses à la retraite. La durée de paiement varie généralement de 8 ans à 20 ans ou payable jusqu'à 65 ans.



Type de propriété d'assurance vie


Assurance individuelle

L'assurance individuelle est un type de propriété individuelle où la prestation de décès est individuelle et deviendra payable lors du décès de la personne assurée, après quoi le contrat sera résilié.


Assurance conjointe premier décès

L'assurance conjointe premier décès est un type de propriété conjointe où la prestation de décès est conjointe et deviendra payable lors du décès de la première des personnes assurées, après quoi le contrat sera résilié.


Assurance conjointe dernier décès

L'assurance conjointe premier décès est un type de propriété conjointe où la prestation de décès est conjointe et deviendra payable lors du décès de la dernière des personnes assurées, après quoi le contrat sera résilié.



Prix d'une assurance

Le prix d'une assurance vie varie en fonction d'une multitude de facteurs, il est donc impossible d'écrire un prix précis pour chaque individu car celui-ci peut varier selon :

  • Le produit

  • L'assureur

  • L'âge de la personne assurée

  • Le sexe de la personne assurée

  • Le statut Fumeur - Non fumeur

  • Les montants de protection

  • L'assurabilité (voir ici)



Définitions de termes financiers


Titulaire :

Le titulaire du contrat d'assurance est la personne qui détient le contrat. Le titulaire peut être unique ou multiple.


Celui-ci détient les droits légaux au contrat, il peut changer les informations au contrat ainsi que le bénéficiaire excepté si le bénéficiaire est nommé de façon irrévocable (voir bénéficiaire)


Assuré :

L'assuré est la personne à qui la protection d'assurance vie est souscrite sur sa vie. L'assuré peut être unique ou conjoint (advenant le cas ou vous aimeriez souscrire une couverture conjointement avec quelqu'un)


Celui-ci doit lors de la demande d'assurance, satisfaire les exigences de tarification de l'assureur afin de lui permettre de souscrire celle-ci. Ces exigences peuvent s'avérer être un simple questionnaire médical et/ou des tests médicaux ou bien jusqu'à un rapport de médecin, dépendamment des cas.


Bénéficiaire :

Le bénéficiaire est la personne qui détient les droits de recevoir le montant de protection au décès de la personne assuré peut importe la désignation au testament. (voir testament ou bénéficiaire). Vous pouvez choisir un bénéficiaire unique ou multiple selon votre préférence. Ce dernier peut-être désigné de 2 manières soit en tant que bénéficiaire révocable ou bénéficiaire irrévocable.


Bénéficiaire révocable :

La désignation de bénéficiaire révocable permet au titulaire du contrat d'assurance vie de modifié à sa guise et à n'importe quel moment le bénéficiaire sans aucune justification ou autorisation du présent bénéficiaire.


Bénéficiaire irrévocable :

La désignation de bénéficiaire irrévocable ne permet pas au titulaire du contrat d'assurance vie de modifier le bénéficiaire sans avoir reçu une autorisation signée présent bénéficiaire.



Prime d'assurance

Une prime d'assurance est le montant payable chaque année ou chaque mois pour le contrat.


Capital décès (prestation de décès)

Le capital décès est le montant total payable au bénéficiaire au décès de la personne assurée pour les protections en vigueur. Celui-ci sera réduit de tout avance ou frais en suspens sur la police.


Valeur de rachat

La valeur de rachat d'une assurance vie est la valeur du fonds moins les frais de rachat, le solde de toute avance sur police et le rajustement en fonction de la valeur du marché et les frais de retrait anticipé éventuels.


Valeur libéré

La valeur libérées est le montant total d'assurance libérée de la protection de base et de tout avenant d'assurance vie applicable. Ceci permet au payeur d'arrêter de payer les primes d'un contrat en échange d'un capital décès égal à la valeur libéré sans pour autant annuler son contrat.


CNAP

Le CNAP est le coût actuariel d’assurance de la police, dérivé en partie d’une table de mortalité prescrite établie par l’Institut canadien des actuaires. Le CNAP constitue un élément important du PBR, mais ne doit toutefois pas être confondu avec le coût de l’assurance, qui correspond aux frais réels déduits par la compagnie pour la protection en vigueur.


CBR

Le CBR est le montant utilisé pour calculer le gain imposable sur une police d’assurance vie lorsque certaines transactions sont effectuées (comme des avances sur police ou des retraits en espèces partiels ou intégraux). En général, le CBR correspond au total des primes payées moins le coût net de l’assurance pure.


Assurabilité

L'assurabilité est un terme exprimant l'ensemble des variables pouvant affecté votre admissibilité à une assurance vie. Ces variables sont nombreuses et chacune d'entres elles peuvent affecté grandement votre admissibilité.


Facteurs d'assurabilités

  • L'âge

  • Le statut de fumeur

  • La taille et le poids

  • La santé

  • Les habitudes de vie

  • Les antécédant familiaux


Avance sur police

Montant emprunté directement à la compagnie d’assurance, à même la valeur de rachat de la police. Le montant emprunté réduit automatiquement la prestation de décès et la valeur de rachat de la police. Les intérêts sont calculés sur le prêt au taux déclaré par la compagnie.







Questions courantes :


Pourquoi l'assureur m'a prélevé plusieurs fois ma prime d'assurance ?

Lors de la mise en vigueur d'un contrat d'assurance, il est possible que plusieurs primes soient prélevée dans certains cas.

  • Si la date du contrat d'assurance est par exemple daté de deux mois avant la mise en vigueur alors vous devrez payer deux mois.

  • Si vous avez un retard de paiement

  • Si vous souhaiter conserver votre âge actuel au contrat afin de ne pas être tarifié selon votre changement d'âge.

  • Si vous avez sélectionner une date précise de prélèvement de paiement

Pourquoi je dois fournir mon NAS ?

Suis-je mieux d'attendre avant de prendre une assurance vie ?

Pourquoi l'assurance vie est chère ?

Pourquoi mon capital d'assurance vie diminue ?

Pourquoi mes primes d'assurance vie augmente ?

Comment réclamer l'assurance vie en cas de décès ?

A-t-il des frais d'annulation d'assurance vie

Puis-je désigner mon entreprise sur mon assurance vie





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