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Guide de l'assurance vie

Dernière mise à jour : il y a 5 jours

Ce guide de l'assurance vie a été écrit dans le but de mieux informer les Québecois sur ce produit financier. Cet article contient l'ensemble des informations pertinentes au sujet de l'assurance vie.


 

Table des matières

Qu'est-ce qu'une assurance ?

Qu'est-ce qu'une assurance vie ?

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Quand prendre de l'assurance vie ?

À quel âge prendre de l'assurance vie ?

Différences entre l'assurance vie temporaire et l'assurance permanente

Type de propriété d'assurance

Types d'assurances vie

Prix d'une assurance

Définitions de termes financiers

Questions courantes :

 

Qu'est-ce qu'une assurance ?

Une assurance est un produit financier servant à transférer un risque financier (monétaire) à une tierce partie (assureur) en échange d'une somme d'argent grandement inférieur à celle de la protection. Le risque monétaire n'est donc plus assumé par l'individu mais bien par la tierce l'assureur.


En d'autres mots.


L'assurance vous sert à transférer un risque financier afin de couvrir une situation particulière.


Qu'est-ce qu'une assurance vie ?

L'assurance vie est un type d'assurance qui permet de transférer le risque financier (monétaire) au décès de l'individu (assuré) à une tierce partie (assureur) en échange d'une somme d'argent grandement inférieur à celle de la protection. Simplement, lorsque l'individu décèdera, l'assureur versera l'argent du contrat d'assurance (capital-décès) à la ou les personnes choisis (bénéficiaires).


En d'autres mots.


L'assurance vie est un montant d'argent (libre d'impôts) offert à vos proches lors d'un décès afin de couvrir vos dettes, vos frais funéraires, vos engagements financiers et peut aussi laisser un héritage en cas de décès



Pourquoi souscrire une assurance vie ?

L'assurance vie est le seul produit d'assurance ou l'évêvement (décès) est certain de se produire comparativement à l'assurance auto-habitation, l'assurance invalidité ou l'assurance maladie. Celui-ci peut donc occuper une place important au sein d'un plan financier dans la vie d'un individu.



Les besoins d'assurance vie :


Payer les derniers frais au décès

L'assurance vie peut servir à payer les derniers frais au décès. Il est important de comprendre qu'elle ne rembourse pas directement les frais funéraires ou les impôts à payer au décès. L'assureur versera le montant d'argent au contrat vers les bénéficiaires.


Rembourser un ou des engagements financiers

L'assurance vie peux servir à rembourser une dette comme le prêt hypothécaire, le prêt auto, le prêt étudiant ou tout autre engagement financier. Il est important de couvrir ses dettes puisque advenant un décès, ceux-ci seront transférer à qui de droit ce qui pourrait réserver de mauvaises surprises à vos chers.


Dans l'exemple d'un prêt hypothécaire, il est vrai qu'ils pourront vendre la propriété, par contre, 3 questions se posent, est-ce qu'il y aura un acheteur ? Combien de temps y s'écoulera avant qu'un acheteur se propose ? Votre famille aura t-elle les liquidités pour assumer cette obliguation financière durant ce temps ? Une habitation n'est pas autant liquide qu'un compte de banque !


Remplacer le revenu du conjoint

L'assurance vie peut servir à remplacer le revenu d'une personne pendant une durée déterminée advenant un décès. Ce scénario est commun lorsqu'un couple à un jeune enfant ou lorsqu'un couple retraité veulent prévoir le manque de revenu associé à un décès sans impacter la qualité de vie aux individus survivants pendant une durée X.


Rachat de part d'entreprise

L'assurance vie peut servir dans un cas corporatif à racheter les parts d'un actionnaire en cas de décès afin de prévenir de mauvaises surprises tant au niveau de l'entreprise que familliale.


Legs d'héritage/patrimoine

L'assurance vie est un des produits par excellence pour léguer un patrimoine en raison de ses caractéristiques non imposable et simpliste comparativement aux comptes de placements.


Abris fiscal

L'assurance vie peut être un abris fiscal très intéressant en période d'accumulation de capital ainsi qu'au leg d'héritage lorsqu'une personne a maximisé ses comptes de placements enregistrés et recherche à croître ses actifs à l'abris de l'impôts. Recommandé uniquement lors de situation d'optimisation fiscale.


Revenu de retraite alternatif

L'assurance vie peut être un source de revenu alternatif et non imposable à l'aide de stratégies avancées. Recommandé uniquement lors de situation d'optimisation fiscale.



Quand prendre de l'assurance vie ?

Les besoins d'assurance vie peuvent varier selon que vous abordiez la question d'un point de vue affaires ou d'un point de vue personnel.


Pour déterminer si vous devez souscrire une assurance vie personnelle voici des scénarios et des situations de vie pouvant présenter un besoin en assurance vie.


Je suis en couple

Si vous et votre partenaire habitez sous le même toit, les deux revenus sont importants. En cas de décès, est-ce que vous aurez besoin d'un coussin monétaire afin d'ajuster vos finances personnelles ? Si non, avez vous besoin d'un coussin pour payer les derniers frais au décès ou couvrir les dettes ?


Je suis parent

Si vous êtes parent d'un jeune enfant, les deux revenus sont important. En cas de décès, est-ce que vous auriez besoin de remplacer le salaire de votre conjoint pendant une période de temps X afin de ne pas impacter votre niveau de vie avec l'enfant ? Si non, avez vous besoin que certaine dettes se paient afin de palier à la baisse de revenu ?


Je suis propriétaire de maison

Si vous êtes propriétaire de maison, assurez-vous que vos proches n'héritent pas d'une dette hypothécaire. En cas de décès, est-ce que vous auriez besoin de payer la dette hypothécaire ? OU si vous croyez la vendre, est-ce que vos héritiez aurez la capacité de continuer à payer l'hypothèque jusqu'à ce qu'un acheteur se propose ?


J'ai une entreprise

Si vous êtes propriétaire d'entreprise, vous devez penser au volet légal, fiscal et financier. En cas de décès, qu'adviendra-t'il de l'entreprise ? Quelqu'un devra t'il racheter vos parts ? Devez-vous prévoir un montant à couvrir ?


J'ai de l'immobilier

Si vous êtes propriétaire de logements locatifs ou de demeures secondaires, en cas de décès l'impact fiscale des dispositions est votre plus grands soucis. Est-ce que vous avez prévu la dette fiscale potentielle des dispositions réputées au décès ?


J'ai des dettes ou engagement financiers

Si vous vous avez des dettes, assurez-vous que vos proches n'héritent pas de vos engagements créanciers. En cas de décès, est-ce que vous auriez besoin de payer vos dettes ? Est-ce que vous avez assez d'actifs liquidables pour payer vos dettes ?


J'ai besoin d'un abris fiscal

Si vous avez maximisé vos comptes enregistrés comme le CELI, REER, REEE, vous devez chercher un moyen d'optimiser fiscalement l'accumulation de vos avoirs. L'assurance vie peut proposer un abris fiscal comparativement au compte Non-enregistré.


Je veux léguer un héritage

Si vous souhaitez léguer ou construire votre héritage, l'assurance vie est l'option idéale par sa caractérisque non-imposable comparativement à certains compte d'investissement. De plus, il est possible de personnaliser l'assurance vie à vos objectifs de patrimoine.




À quel âge prendre de l'assurance vie ?

L'âge peut influer grandement sur le prix d'une assurance vie mais aussi sur votre assurabilité.

En règle générale, prendre de l'assurance vie jeune entre 18 ans et 30 ans est la meilleure option puisqu'en général les gens sont en bonne santé et les primes d'assurance sont relativement très peu couteuse.



Mythe

Pourquoi prendre de l'assurance vie jeune et payer plus longtemps quand je pourrais prendre de l'assurance vie plus vieux et payer moins longtemps, ça revient au même !

Ce mythe peut paraître logique, il ne l'ai pas. Une personne en bonne santé souscrivant une assurance vie jeune (18 à 30 ans) aura au total débourser moins à 85 ans qu'une autre personne en bonne santé souscrivant l'assurance vie à 50 ans à la place. Il y a aussi la variable d'assurabilité à tenir compte. Plus que l'assurabilité est impactée moins le contrat sera avantageux.


Excepté dans des cas rares, une personne ne dépensera jamais plus que le capital assuré au cours de sa vie.



Différences entre l'assurance vie temporaire et l'assurance permanente

  1. La temporaire est d'une durée temporaire et ne peut donc pas couvrir toute la vie.

  2. La permanente a des valeurs de rachat à l'intérieur vous pouvez donc accéder à votre argent

  3. La temporaire est utilisée pour couvrir des besoins financiers à court terme et la permanente est utilisée pour des raisons d'héritage ou de stratégies fiscales.

  4. L'assurance temporaire est moins coûteuse que l'assurance permanente.




Types d'assurances vie

Il existe plusieurs types d'assurances vie sur le marché. Les deux principales catégories sont l'assurance temporaire et l'assurance permanente. Dans celles-ci vous trouverez différents terme de paiement, de coût et de durée.


Sachez, que chaque compagnie d'assurance ont des produits d'assurances vie différents, il est donc recommander d'obtenir les services d'un courtier d'assurance qui s'aura trouver le produit répondant à vos besoins avec précision afin d'éviter d'impacter négativement votre dossier.


Assurance vie temporaire

L'asurance vie temporaire est une assurance servant à transférer vos risques financiers temporairement. Elle est souvent utilisé pour couvrir des dettes et engagements financiers ou couvrir un remplacement de revenu.


Une assurance temporaire n'est pas une assurance permanente et ne peut donc pas vous couvrir généralement dépassé l'age de 80 à 85 ans.




Points clés

  • Assurance vie d'une durée temporaire en fonction d'un nombre d'année fixe ou d'un âge atteint

  • Aucune valeur de rachat dans le contrat

  • Elle peut être renouveler ou transformer en assurance permanente sans exigences de santé.

  • Elle est moins coûteuse que l'assurance vie permanente.

  • Les primes (prix) sont fixes et garanties à 100 % à l'exeption d'un coût renouvelable annuellement (TRA)

  • Le montant de protection est garanti à 100 %

  • Elle peut servir pour couvrir différentes dettes ou engagement fianncier (voir ici)

  • Il est possible d'ajouter ou modifier vos protections


Terme (durée)

La durée d'une assurance temporaire varie selon vos besoins. Une assurance vie temporaire peut être d'une durée fixe au maximum 45 ans de temps ou d'une durée en fonction de l'âge atteint au maximum jusqu'à 85 ans.



Coût et capital assuré

Les prix de l'assurance temporaire varie selon une variété de facteur (voir la section Assurabilité et la section Prix).


En assurance temporaire, deux types de capital assuré existent, le capital assuré fixe qui garantie la même valeur avec le temps et le capital assuré décroissant qui diminuera avec le temps jusqu'à un maximum de 50 % du capital initial.



Assurance vie permanente

L'asurance vie premanente est une assurance servant à transférer vos risques financiers de façon permanente et peut-être utilisé de multiple façon. Elle est souvent utilisé pour léguer un héritage ou payer les derniers frais au décès (frais funéraires, impôts etc.).


Une assurance permanente n'a aucune durée de fin, elle est permanente.


Points clés

  • L'assurance vie est d'une durée viagère (à vie)

  • La pluspart des produits permanents offrent des valeurs de rachat

  • Elle est plus coûteuse que l'assurance vie temporaire.

  • Les primes (prix) et le capital assuré sont garanti à 100 %

  • Elle peut servir pour bâtir un patrimoine, payer les derniers frais au décès ou en optimisation fiscale.

  • Il est possible d'ajouter ou modifier vos protections


Assurance temporaire 100 ans

L'assurance emporaire 100 ans est une police d'assurance vie permanente, ce qui signifie qu'elle vous protège aussi longtemps que vous vivez. Elle comporte des primes garanties payables jusqu'à l'âge de 100 ans. Elle n'a aucune valeur à l'intérieur à l'exception du capital décès.


Assurance vie entière

L'assurance vie entière est une version enrichie de l'assurance 100 ans. L'assurance vie entière (permanente) est une assurance qui vous couvre pour la vie. Les primes sont généralement garanties et fixes (nivelées). La plupart du temps, cette assurance vie offre une valeur de rachat. L’assurance vie entière peut offrir beaucoup de flexibilité quant au paiement des primes. Par exemple, certains contrats peuvent exiger des paiements pendant une période fixe plutôt que durant votre vie entière.


Assurance participative

L'assurance vie participante est un type d'assurance vie entière bénéficiant d'une gestion active de l'assureur ainsi que des possibilités de croissance fiscalement avantageux. L'assurance de base est garantie la vie durant. De plus, le contrat peut donner droit à des paiements sous forme de participations que vous pouvez utiliser pour acheter de l'assurance additionnelle ou réduire votre prime annuelle. Vous pouvez aussi les laisser s'accumuler pour produire des intérêts ou les retirer au comptant.


Assurance universelle

L'assurance universelle est un type d'assurance vie entière très flexible qui combine une couverture d'assurance vie permanente avec des options de placement bénéficiant d'avantages fiscaux. Il s’agit d’un excellent produit pour bénéficier d'une croissance à l'abris de l'impôt qui peut vous aider à bâtir un patrimoine et à léguer vos actifs à vos bénéficiaires ainsi qu'à capitaliser votre argent.



Type de coût d'assurance


CDA Croissant

Le coût d'assurance croissant annuellement est un type de coût peu utilisé qui augmente en fonction de l'âge de la personne assurée.


CDA uniforme

Le coût d'assurance uniforme est le type de coût le plus utilisé qui demeure le même pendant toute durée de la protection.



Type de condition de paiement


Paiement 100 ans

Le paiement 100 ans est aussi appelé paiement à vie, Cela signifie que l'assurance sera payable à vie ou jusqu'à 100 ans dépendamment des produits.


Payable vite

Payable vie est un type de paiement d'assurance pouvant être réglé sur une durée définie. La durée de paiement varie généralement de 8 ans à 20 ans ou payable jusqu'à 65 ans.



Type de propriété d'assurance vie


Assurance individuelle

L'assurance individuelle est un type de propriété individuelle où la prestation de décès est individuelle et deviendra payable lors du décès de la personne assurée, après quoi le contrat sera résilié.


Assurance conjointe premier décès

L'assurance conjointe premier décès est un type de propriété conjointe où la prestation de décès est conjointe et deviendra payable lors du décès de la première des personnes assurées, après quoi le contrat sera résilié.


Assurance conjointe dernier décès

L'assurance conjointe premier décès est un type de propriété conjointe où la prestation de décès est conjointe et deviendra payable lors du décès de la dernière des personnes assurées, après quoi le contrat sera résilié.


Prix d'une assurance

Le prix d'une assurance varie en fonction d'une multitude de facteurs.

  • Le produit

  • L'assureur

  • L'âge de la personne assurée

  • Le sexe de la personne assurée

  • Le statut Fumeur - Non fumeur

  • Les montants de protection

  • L'assurabilité (voir ici)


Définitions de termes financiers


Titulaire (propriétaire)

Le titulaire de la police d'assurance est la personne désignée qui possède la propriété du contrat d'assurance. Elle peut être différente du payeur, de l'assuré ou du bénéficiaire et elle peut être multiple ou unique.


Assuré

L'assuré de la police d'assurance est la personne désignée dont le contrat fait l'objet d'assurance et dont le montant de protection est souscrit sur celle-ci. Elle peut être différente du payeur, du bénéficiaire et elle peut être multiple ou unique.


Bénéficaire

Le bénéficiaire est la personne désignée de recevoir le montant de protection d'assurance souscrite au contrat. Elle peut être différente du payeur, de l'assuré et elle peut être multiple ou unique.


Payeur

Le payeur est la personne désignée au contrat d'assurane ayant la responsabilité de payer les primes prévue au contrat. Elle peut être différente de l'assuré ou du bénéficiaire.


Prime d'assurance

Une prime d'assurance est le montant payable chaque année ou chaque mois pour une protection d'assurance incluant les frais de contrat.


Capital décès (prestation de décès)

Le capital décès est le montant total payable au bénéficiaire au décès de la personne assurée pour les protections en vigueur. Celui-ci sera réduit de tout avance ou frais en suspens sur la police.


Valeur de rachat

La valeur de rachat d'une assurance vie est la valeur du fonds moins les frais de rachat, le solde de toute avance sur police et le rajustement en fonction de la valeur du marché et les frais de retrait anticipé éventuels.


Valeur libéré

La valeur libérées est le montant total d'assurance libérée de la protection de base et de tout avenant d'assurance vie applicable. Ceci permet au payeur d'arrêter de payer les primes d'un contrat en échange d'un capital décès égal à la valeur libéré sans pour autant annuler son contrat d'assurance.


CNAP

Le CNAP est le coût actuariel d’assurance de la police, dérivé en partie d’une table de mortalité prescrite établie par l’Institut canadien des actuaires. Le CNAP constitue un élément important du PBR, mais ne doit toutefois pas être confondu avec le coût de l’assurance, qui correspond aux frais réels déduits par la compagnie d’assurance pour la protection en vigueur.


CBR

Le CBR est le montant utilisé pour calculer le gain imposable sur une police d’assurance vie lorsque certaines transactions sont effectuées (comme des avances sur police ou des retraits en espèces partiels ou intégraux). En général, le CBR correspond au total des primes payées moins le coût net de l’assurance pure.


Assurabilité

L'assurabilité est un terme exprimant l'ensemble des variables pouvant affecté votre admissibilité à une assurance vie. Ces variables sont nombreuses et chacune d'entres elles peuvent affecté grandement votre admissibilité.


Facteurs d'assurabilités :

  • L'âge

  • Le statut de fumeur

  • La taille et le poids

  • La santé

  • Les habitudes de vie

  • Les antécédants familiaux


Avance sur police

Montant emprunté directement à la compagnie d’assurance, à même la valeur de rachat de la police. Le montant emprunté réduit automatiquement la prestation de décès et la valeur de rachat de la police. Les intérêts sont calculés sur le prêt au taux déclaré par la compagnie d’assurance.







Questions courantes :


Pourquoi l'assureur m'a prélevé plusieurs fois ma prime d'assurance ?

Lors de la mise en vigueur d'un contrat d'assurance, il est possible que plusieurs primes d'assurances soient prélévelé dans certains cas.

  • Si la date du contrat d'assurance est par exemple daté de deux mois avant la mise en vigueur alors vous devrez payer deux mois.

  • Si vous avez un retard de paiement

  • Si vous souhaiter conserver votre age actuel au contrat afin de ne pas être tarifié selon votre changement d'age.

  • Si vous avez sélectionner une date précise de prélèvement de paiement

Pourquoi je dois fournir mon NAS ?

Suis-je mieux d'attendre avant de prendre une assurance vie ?

Pourquoi l'assurance vie est chère ?

Pourquoi mon capital d'assurance diminue ?

Pourquoi mes primes d'assurance vie augmente ?

Comment réclamer l'assurance vie en cas de décès ?

Frais d'annulation d'assurance vie

Puis-je désigner mon entreprise sur mon assurance vie





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