top of page

Abonnez-vous aux articles financiers !

Merci de vous être abonné !

Guide de l'assurance vie

Dernière mise à jour : il y a 6 jours

Ce guide de l'assurance vie a été écrit dans le but de mieux informer les Québecois sur ce produit financier. Cet article contient l'ensemble des informations pertinentes au sujet de l'assurance vie.


 

Table des matières

Qu'est-ce qu'une assurance ?

Qu'est-ce qu'une assurance vie ?

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Quand prendre de l'assurance vie ?

À quel âge prendre de l'assurance vie ?

Type de propriété d'assurance

Types d'assurances vie

Prix d'une assurance

Définitions de termes financiers

Questions courantes :

 

Qu'est-ce qu'une assurance ?

Une assurance est un produit financier servant à transférer un risque financier (monétaire) à une tierce partie (assureur) en échange d'une somme d'argent grandement inférieur à celle de la protection. Le risque n'est donc plus assumé par l'individu mais bien par l'assureur.


En résumé

L'assurance vous sert à transférer un risque financier afin de couvrir une situation particulière.




Qu'est-ce qu'une assurance vie ?

L'assurance vie est un type d'assurance qui permet de transférer le risque financier (monétaire) au décès de l'individu (assuré) à une tierce partie (assureur) en échange d'une somme d'argent grandement inférieur à celle de la protection. Simplement, lorsque l'individu décèdera, l'assureur versera l'argent du contrat d'assurance (capital-décès) aux personnes choisis (bénéficiaires).


En résumé

L'assurance vie est un montant d'argent (libre d'impôts) offert à vos proches lors d'un décès afin de couvrir vos dettes, vos frais funéraires, vos engagements financiers et peut aussi laisser un héritage en cas de décès





Pourquoi souscrire une assurance vie ?

L'assurance vie est le seul produit d'assurance ou l'évêvement (décès) est certain de se produire comparativement à d'autres type de même produits. Celui-ci peut occupe donc une place importante au sein d'un plan financier dans la vie d'un individu.



Payer les derniers frais au décès

L'assurance vie peut servir à payer les derniers frais au décès. Il est important de comprendre qu'elle ne rembourse pas directement les frais funéraires ou les impôts à payer au décès. La compagnie versera le montant d'argent au contrat vers les bénéficiaires.



Rembourser un ou des engagements financiers

L'assurance vie peux servir à rembourser une dette comme le prêt hypothécaire, le prêt auto, le prêt étudiant ou tout autre engagement financier. Il est important de couvrir ses dettes puisque advenant un décès, ceux-ci seront transférer à qui de droit ce qui pourrait réserver de mauvaises surprises à vos chers.


Dans l'exemple d'un prêt hypothécaire, il est vrai qu'ils pourront vendre la propriété, par contre, 3 questions se posent, est-ce qu'il y aura un acheteur ? Combien de temps y s'écoulera avant qu'un acheteur se propose ? Votre famille aura t-elle les liquidités pour assumer cette obligation financière durant ce temps ? Une habitation n'est pas autant liquide qu'un compte de banque !



Remplacer le revenu du conjoint

L'assurance vie peut servir à remplacer le revenu d'une personne pendant une durée déterminée advenant un décès. Ce scénario est commun lorsqu'un couple à un jeune enfant ou lorsqu'un couple retraité veulent prévoir le manque de revenu associé à un décès sans impacter la qualité de vie aux individus survivants pendant une durée X.



Rachat de part d'entreprise

L'assurance vie peut servir dans un cas corporatif à racheter les parts d'un actionnaire en cas de décès afin de prévenir de mauvaises surprises tant au niveau de l'entreprise que familliale.



Legs d'héritage/patrimoine

L'assurance vie est un des produits par excellence pour léguer un patrimoine en raison de ses caractéristiques non imposable et simpliste comparativement aux comptes de placements.



Abris fiscal

L'assurance vie peut être un abris fiscal très intéressant en période d'accumulation de capital ainsi qu'au leg d'héritage lorsqu'une personne a maximisé ses comptes de placements enregistrés et recherche à croître ses actifs à l'abris de l'impôts. Recommandé uniquement lors de situation d'optimisation fiscale.



Revenu de retraite alternatif

L'assurance vie peut être un source de revenu alternatif et non imposable à l'aide de stratégies avancées. Recommandé uniquement lors de situation d'optimisation fiscale.





Quand prendre de l'assurance vie ?

Les besoins d'assurance vie peuvent varier selon que vous abordiez la question d'un point de vue affaires ou d'un point de vue personnel.


Pour déterminer si vous devez souscrire en souscrire une, voici des scénarios et des situations de vie pouvant présenter un besoin.



Je suis en couple

Si vous et votre partenaire habitez sous le même toit, les deux revenus sont importants. En cas de décès, est-ce que vous aurez besoin d'un coussin monétaire afin d'ajuster vos finances personnelles ? Si non, avez vous besoin d'un coussin pour payer les derniers frais au décès ou couvrir les dettes ?



Je suis parent

Si vous êtes parent d'un jeune enfant, les deux revenus sont important. En cas de décès, est-ce que vous auriez besoin de remplacer le salaire de votre conjoint pendant une période de temps X afin de ne pas impacter votre niveau de vie avec l'enfant ? Si non, avez vous besoin que certaine dettes se paient afin de palier à la baisse de revenu ?



Je suis propriétaire de maison

Si vous êtes propriétaire de maison, assurez-vous que vos proches n'héritent pas d'une dette hypothécaire. En cas de décès, est-ce que vous auriez besoin de payer la dette hypothécaire ? OU si vous croyez la vendre, est-ce que vos héritiez aurez la capacité de continuer à payer l'hypothèque jusqu'à ce qu'un acheteur se propose ?


J'ai une entreprise

Si vous êtes propriétaire d'entreprise, vous devez penser au volet légal, fiscal et financier. En cas de décès, qu'adviendra-t'il de l'entreprise ? Quelqu'un devra t'il racheter vos parts ? Devez-vous prévoir un montant à couvrir ?



J'ai de l'immobilier

Si vous êtes propriétaire de logements locatifs ou de demeures secondaires, en cas de décès l'impact fiscale des dispositions est votre plus grands soucis. Est-ce que vous avez prévu la dette fiscale potentielle des dispositions réputées au décès ?



J'ai des dettes ou engagement financiers

Si vous vous avez des dettes, assurez-vous que vos proches n'héritent pas de vos engagements créanciers. En cas de décès, est-ce que vous auriez besoin de payer vos dettes ? Est-ce que vous avez assez d'actifs liquidables pour payer vos dettes ?



J'ai besoin d'un abris fiscal

Si vous avez maximisé vos comptes enregistrés comme le CELI, REER, REEE, vous devez chercher un moyen d'optimiser fiscalement l'accumulation de vos avoirs. L'assurance vie peut proposer un abris fiscal comparativement au compte Non-enregistré.



Je veux léguer un héritage

Si vous souhaitez léguer ou construire votre héritage, ce type de produit est l'option idéale par sa caractérisque non-imposable comparativement à certains compte d'investissement. De plus, il est possible de personnaliser celle-ci selon vos objectifs de patrimoine.




À quel âge prendre de l'assurance vie ?

L'âge peut influer grandement sur le prix d'une assurance vie mais aussi sur votre assurabilité.

En règle générale, il est recommandé de souscrire de l'assurance vie jeune entre 18 ans et 30 ans puisqu'en général les gens sont en bonne santé et les primes d'assurance sont relativement très peu couteuse.