Quelles sont les différences entre l'assurance SCHL, l'assurance hypothécaire et l'assurance vie ?
Quelle assurance hypothécaire devez-vous choisir ?
Vous êtes dans vos démarches d'achat d'habitation et vous remarquez qu'il existe plusieurs types d'assurances couvrant un prêt hypothécaire et vous ne savez pas exactement quelles sont les différences et quelles options sont les meilleures pour vous.
Dans cet article vous découvrirez simplement quelles sont les différences entre l'assurance SCHL, l'assurance hypothécaire et l'assurance vie/invalidité. Vous pourrez donc choisir quelle option vous convient le mieux pour votre situation.
Si vous avez davantage de questions à la suite de cet article, je vous invite à planifier une consultation en ligne afin de simplement obtenir des conseils en matière d'assurance hypothécaire ou d'approfondir vos connaissances.
Assurance SCHL
L'assurance SCHL aussi appelé assurance prêt hypothécaire, elle est une assurance servant protéger votre institution financière en cas ou vous seriez sérieusement incapable (par exemple, une faillite) d’effectuer vos paiements.
Cette assurance ne vous protège donc pas, elle protège le prêteur.
-Si vous devenez invalide, vos remboursements hypothécaires ne seront pas remboursés par l'assurance SCHL (assurance prêt hypothécaire).
-Si vous décédez, votre prêt hypothécaire ne sera pas rembourser et cette dette se transférera à qui de droit.
Vous devez savoir que l'assurance de la SCHL est obligatoire si votre mise de fonds correspond à moins de 20 % du prix d’achat d’une habitation. De plus, vous devez avoir un minimum de 5 % de mise de fonds afin de pouvoir bénéficier de la SCHL et donc d'un financement par l'institution financière.
Si tel est votre cas vous comprenez que l'assurance de la SCHL est inévitable puisque que malgré que vous paierez davantage pour l'hypothèque, vous aurez au moins droit au financement avec 20% et moins de mise de fonds.
À quoi sert la SCHL ?
La SCHL est la Société Canadienne d’Hypothèque et de Logement (SCHL) est un organisme fédéral responsable de l’habitation dans tout le Canada.
La SCHL contribue à stabiliser le marché de l’habitation en garantissant la disponibilité du financement hypothécaire et en permettant, entre autres, aux personnes à faible revenu d’accéder à une propriété. Elle vous permet donc d'obtenir un prêt hypothécaire avec habituellement seulement 5 % de mise de fonds du prix d’achat d’une habitation.
Elle veille aussi à améliorer les normes en matière de construction d’habitations et oriente la politique en habitation du pays en faisant des analyses quant aux facteurs favorables au développement du secteur de l’habitation au Canada.
Assurance hypothécaire
L'assurance hypothécaire peut être offerte par une banque ou une caisse ou par une compagnie d'assurances, elle sert principalement a protéger la personne qui détient l'hypothèque en contre les risques décès ou d'invalidité. Advenant que la personne ayant le prêt hypothécaire devient invalide à travailler, l'assurance hypothécaire pourra payer les mensualités hypothécaires et si la personne décède, l'assurance hypothécaire pourra rembourser en totalité le solde hypothécaire.
L'assurance hypothécaire est divisé en deux partie, la première partie est l'assurance vie, qui est une sorte d'assurance vous couvrant dans montant de protection en cas de décès. La deuxième partie est l'assurance invalidité qui elle est un montant couvrant en cas d'invalidité. Si vous magasinez l'assurance hypothécaire via une compagnie d'assurances, les conseillers parleront alors d'assurance vie et d'assurance invalidité mais si vous magasinez via une banque ou une caisse, les conseillers parleront d'assurance hypothécaire.
Assurance hypothécaire avec la banque
Elle est offerte par votre institution prêteuse afin de couvrir le prêt hypothécaire advenant un décès et/ou une invalidité. Bien que cette assurance vous protège, elle est la propriété de votre prêteur, vous n'avez aucun droit, ni option de personnalisation sur cette assurance.
-Dans le cas d'un décès, le prêteur remboursera lui-même le pourcentage (%) convenu du prêt hypothécaire sans plus sans moins.
-Dans le cas d'une invalidité, le prêteur remboursera lui-même le pourcentage (%) convenu de vos paiements hypothécaires sans plus sans moins.
* Notez que le % de remboursement, la durée de remboursement, le délai d'attente avant remboursement, le coûts d'assurance hypothécaire ainsi que certaines modalités et conditions sont propre à chaque prêteur.
Assurance hypothécaire avec une compagnie d'assurances
L'assurance hypothécaire est une assurance offerte par une compagnie d'assurances afin de couvrir le prêt hypothécaire advenant un décès et/ou une invalidité. Cette assurance est votre propriété, vous pouvez personnaliser les montants à votre choix et décider la prestation sera utilisée de quelle façon.
-Dans le cas d'un décès, la compagnie d'assurances remboursera le montant convenu au contrat et le bénéficiaire disposera de l'argent à sa volonté.
-Dans le cas d'une invalidité, la compagnie d'assurances remboursera le montant convenu au contrat. Le bénéficiaire à le choix de rembourser ses paiements hypothécaires ou d'autres paiement lié à des prêts par exemple :
-la marge de crédit hypothécaire
-le prêt personnel
-la marge de crédit personnelle
-le prêt pour l’achat ou la location d’une automobile, d’une motocyclette, d’un bateau ou d’un véhicule récréatif
-le prêt étudiant
-le prêt pour financer un placement
-le prêt agricole
-le prêt commercial.
-prêt pour un immeuble à logement(s) locatif(s)
-prêt pour édifice abritant un commerce
etc...
* Notez que les montants de remboursement, la durée de remboursement, le délai d'attente avant remboursement, le coût d'assurance ainsi que certaines modalités et conditions sont propre à chaque assureur.
Assurance vie ou assurance hypothécaire ?
Choisir entre l'assurance vie ou l'assurance hypothécaire est une question d'actualité. En général, il est recommandé de choisir l'assurance vie et invalidité offerte par une compagnie d'assurances plutôt que l'assurance hypothécaire offerte par la banque ou la caisse en raison de sa flexibilité, son accessibilité et ses garanties. En effet, il a de nombreux avantages à obtenir cette assurance via un assureur plutôt que le prêteur, en voici quelques unes.
Elle est garantie
Elle est personnalisable à 100%
Elle est plus abordable
Elle vous appartient
Voici plus bas un tableau comparatif entre les différences majeures.
Tableau comparatif entre l'assurance de l'assureur et du prêteur.
Assureurs privés | Institutions prêteuses |
|---|---|
Vous pouvez assurer tous vos prêts en un même contrat d'assurance | Une assurance doit être souscrite pour chaque prêt |
Vous êtes propriétaire du contrat et vous désignez le bénéficiaire de votre choix. | Le prêteur est propriétaire et bénéficiaire du contrat |
Le bénéficiaire dispose des prestations à sa volonté | Le prêteur se sert des prestation pour se rembourser lui-même ni plus ni moins. |
Le montant d’assurance peut être fixe ou décroissant. | Le montant d'assurance est toujours décroissant. |
Vous décidez quels sont les montants et les particularités à ajouter sur votre contrat | Les montants sont fixés par le prêteur et aucune flexibilité est permise au contrat. |
Vous demeurez assuré si vous changez d’institution prêteuse. | Vous perdrez l'assurance si vous changez d'institution prêteuse. |
Vérification d'assurabilité complète avant la souscription du contrat | Vérification d'assurabilité complète au moment de la réclamation. |
Conclusion
L'assurance offerte de l'assureur et du prêteur sont de bonne qualité. Toutefois, dans son ensemble, l'assurance de l'assureur vous offre plus de flexibilité, d'avantages et de personnalisation face à votre situation financière. À vous de décider quelle option vous convient le mieux.
Nous vous offrons de planifier l'achat d'une prochaine habitation de la mise de fonds jusqu'au financement.
Vous pourrez accumuler votre mise de fonds via un compte CELI ou REER ou CELIAPP. Vous prendrez alors la meilleure décision entre choisir le RAP ou le CELIAPP. Vous aurez aussi accès au service de courtage d'assurances hypothécaires parmi plus de 20 fournisseurs De plus, vous aurez accès à des courtiers hypothécaires Multiprêt ainsi qu'à un courtier d'assurances de dommages (Assurance habitation)
Prenez contact en appelant 819 290-1214 ou planifier une consultation gratuite maintenant.
Conseil
Il peut être recommandé de souscrire l'assurance hypothécaire du prêteur si vous êtes coincé par les délais et ensuite prendre votre temps pour magasiner l'assurance via un courtier/conseiller indépendant. Cela vous offre une protection adéquate afin d'en rechercher une optimale et ce, habituellement sans coût lors de l'annulation de l'assurance hypothécaire du prêteur.
Besoin de ressources et de conseils ?
Questions courantes
Est-ce que les prix pour l'assurance du prêteur et de l'assureur sont semblable ?
Oui les prix sont semblables, quoi que souvent les prix chez les assureurs sont moins dispendieux.
La seule exception pourrait être Desjardins, car le coût d'assurance est recalculé à chaque renouvellement en fonction de votre âge et donc avec le temps, vous pouvez payer de plus en plus chère pour votre assurance.
Est-ce qu'une pénalité s'applique si j'annule l'assurance du prêteur ?
En règle générale, non il n'y a pas de pénalité.
Comment magasiner les assurances ?
Je vous conseille d'obtenir les services d'un conseiller/courtier indépendant pouvant vous offrir une opinion impartiale sur votre situation et les solutions possibles. Communiquez avec moi et nous trouverons la meilleure solution pour vous.
Combien coûte la SCHL ?
Veuillez vous référer au site SCHL ou contactez un courtier hypothécaire. Contactez-nous si vous aimeriez obtenir des références de courtiers hypothécaires.
Dans quel cas la SCHL n'est pas obligatoire ?
Pour souscrire à l’assurance prêt hypothécaire, vous devez faire une mise de fonds minimale. Le montant de celle-ci dépend du prix d’achat de l’habitation :
Si la maison coûte 500 000 $ ou moins, la mise de fonds minimale requise est de 5 %.
Si la maison coûte plus de 500 000 $, la mise de fonds minimale requise est de 5 % de la première tranche de 500 000 $ et de 10 % du reste.
Si la maison coûte 1 000 000 $ ou plus, l’assurance prêt hypothécaire n’est pas offerte.
Qu'est-ce que l'AMF (Autorité des marchés financiers)
Instituée le 1er février 2004 par la Loi sur l'Autorité des marchés financiers (maintenant la Loi sur l'encadrement du secteur financier), l’Autorité des marchés financiers (l'« Autorité ») est l’organisme mandaté par le gouvernement du Québec pour encadrer le secteur financier québécois et prêter assistance aux consommateurs de produits et services financiers.
Elle se distingue par un encadrement intégré des domaines de l’assurance, des valeurs mobilières, des instruments dérivés, des institutions de dépôt – à l’exception des banques – et de la distribution de produits et services financiers, incluant le courtage hypothécaire et l’exercice de l’activité d'agent d’évaluation du crédit.
Qu'est-ce que la Chambre de la sécurité financière (CSF)
La CSF a pour mission d’assurer la protection du public en veillant à la formation continue obligatoire, à la déontologie et à la discipline de ses membres conseillers en services financiers.
Conseiller en sécurité financière | indépendant AMF : 243085
Travaillant en partenariat avec plusieurs partenaires financiers, Audris Poulin-Leduc propose une service basé uniquement sur la réussite de ses clients. De plus, Audris Poulin-Leduc propose une service de planification d'objectifs à long terme à des clients misant sur un service de disponibilité de durabilité et de confiance afin d'atteindre leurs objectifs financiers et leurs ambitions personnelles.
Mission : Aider les Québécois à atteindre leurs ambitions et leurs objectifs financiers, en offrant un service de haute qualité et à long terme tout en les instruisant sur les bases financières
